四川省個人消費貸款貼息政策落地僅兩周，首家異地城商行迅速跟進。12月10日，哈爾濱銀行官網(wǎng)發(fā)布公告，宣布將針對在哈爾濱銀行成都分行辦理個人消費類貸款的客戶有序開展貼息相關(guān)工作。

　　在中央層面推出個人消費貸款貼息政策后，各地方版貼息政策（市場稱為“省補”）相繼出臺。不同于“國補”僅限于大型銀行，地方版貼息政策為中小銀行參與消費金融競爭打開了新空間。

　　政策紅利：異地城商行搶抓西南市場機遇

　　哈爾濱銀行在公告中提及的《四川省財政廳等六部門關(guān)于落實鞏固拓展經(jīng)濟回升向好勢頭的財政金融政策有關(guān)事項的通知》（川財金〔2025〕76號），是四川省推動消費復蘇的重要舉措。

　　該文件明確規(guī)定，2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行）以外的在川銀行獲得個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務），且實際用于省內(nèi)消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。

　　年貼息比例為1個百分點，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。所需資金由省與市縣按比例負擔。

　　這一政策設計為異地城商行參與當?shù)叵M金融市場提供了平等機會。

　　哈爾濱銀行反應迅速，在公告中明確表示，該行將“認真貫徹落實并嚴格執(zhí)行”四川省相關(guān)部門關(guān)于個人消費貸款貼息政策的要求。公告承諾將“有序開展貼息相關(guān)工作”，并強調(diào)辦理貼息“不收取任何服務費用”，提醒客戶謹防詐騙。這種快速響應體現(xiàn)了異地銀行對區(qū)域市場機會的敏銳把握。

　　哈爾濱銀行在西南地區(qū)已有深厚布局。根據(jù)該行2025年中期報告，西南地區(qū)（包括成都分行、重慶分行以及經(jīng)營地點在以四川和重慶為主的西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行）營收占比達到16.2%，在哈爾濱銀行體系中位居第二，僅次于黑龍江地區(qū)。

　　西南市場作為哈爾濱銀行的第二大營收來源地，其戰(zhàn)略重要性不言而喻。積極參與當?shù)刎斦N息政策，不僅是響應政策號召，更是鞏固和擴大市場份額的戰(zhàn)略選擇。

　　戰(zhàn)略布局：區(qū)域銀行借貼息政策卡位消費金融賽道

　　哈爾濱銀行并非唯一看到四川“省補”政策機遇的銀行機構(gòu)。在四川“省補”政策出臺后，成都銀行作為本地法人機構(gòu)已于12月4日率先落地執(zhí)行。

　　不同地區(qū)政策設計存在差異，反映了各地基于財政實力和經(jīng)濟發(fā)展需求的不同考量。重慶市發(fā)布的個人消費貸款財政貼息政策，除國有大行、股份行和消費金融機構(gòu)外，僅納入重慶銀行、重慶農(nóng)商行、重慶三峽銀行等3家地方國有法人銀行。

　　貴州省則發(fā)布了《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費貸款貼息實施細則》，僅限本地相關(guān)機構(gòu)參與。這種差異體現(xiàn)了地方政府在政策制定上的精準施策。

　　對中小銀行而言，參與地方貼息政策具有多重戰(zhàn)略意義。

　　消費復蘇被視為當前經(jīng)濟的關(guān)鍵拉力，各地貼息政策為銀行提供了低成本獲客和激活存量客戶的契機。

　　“地區(qū)出臺的紅利政策亦可成為銀行獲客良機?！蔽鞑康貐^(qū)某股份制銀行人士表示，當全國性大中型銀行憑借“國補”政策占據(jù)先機時，眾多地方性銀行乃至異地經(jīng)營的城商行，正試圖通過積極參與各地的“省補”政策，在競爭日益激烈的消費金融市場中開辟“第二戰(zhàn)場”。這反映了區(qū)域性銀行在面對全國性競爭時，正愈發(fā)注重借助地方性政策紅利，打造差異化競爭優(yōu)勢。

　　某資深銀行業(yè)分析人士認為，哈爾濱銀行此次率先跟進四川“省補”政策，其戰(zhàn)略考量遠超短期獲客。從區(qū)域布局看，該行在西南地區(qū)精準投放政策資源，不僅是業(yè)務層面的跟進，更是對其跨區(qū)域戰(zhàn)略資產(chǎn)的一次重要維護與價值提升，旨在鞏固其在該地區(qū)的市場地位與品牌影響力。

　　未來展望：消費金融競爭格局或?qū)⒅厮?/p>

　　當前已有更多地區(qū)在醞釀“省補”政策，預計將根據(jù)地方財政實力和經(jīng)濟發(fā)展需求來制定，這可能包括一些地方特色和個性化設計。

　　對異地城商行而言，如何借助政策紅利實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是關(guān)鍵課題。業(yè)內(nèi)評論指出：“異地城商行‘狂卷’區(qū)域補貼，但客戶留存才是硬茬。補貼結(jié)束（客戶）容易流失，得靠差異化服務鎖定用戶，否則白忙活?！?/p>

　　這反映了市場對銀行在政策紅利過后如何保持競爭力的關(guān)注。差異化服務和產(chǎn)品創(chuàng)新能力將成為銀行在消費金融市場中長期發(fā)展的關(guān)鍵。

　　“政策紅利期的業(yè)務擴張也對銀行的核心能力提出了更高要求。如何在貼息期間優(yōu)化客戶體驗、打造具有吸引力的產(chǎn)品組合，并在政策結(jié)束后依然能通過優(yōu)質(zhì)服務留住客戶，將是衡量此次行動最終成效的關(guān)鍵。”前述銀行業(yè)分析人士認為，背后考驗的是銀行的風險定價能力、成本控制水平和綜合金融服務能力，短暫的貼息補貼難以替代持久的核心競爭力。

　　換言之，如何將政策紅利轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的客戶關(guān)系和業(yè)務增長，將是所有參與銀行需要面對的共同課題。政策只是催化劑，真正的競爭力仍取決于銀行的產(chǎn)品設計、風險管理和服務水平。

　　哈爾濱銀行在公告中表示，業(yè)務受理時間、辦理渠道、操作指引等實施細則后續(xù)將通過官方渠道公布。這些具體執(zhí)行細節(jié)將直接影響政策效果和客戶體驗。

　　此外，異地分行積極參與地方財政貼息，也映射出地方政策與金融機構(gòu)之間更深層次的互動邏輯。前述銀行業(yè)分析人士表示，地方政府通過財政資金杠桿，旨在激發(fā)消費潛力、促進本地經(jīng)濟增長；而銀行機構(gòu)則通過承接政策，在拓展業(yè)務的同時，也實際承擔了拉動地方消費的職能。這種協(xié)同合作，在一定程度上形成了促進區(qū)域經(jīng)濟良性發(fā)展的短期刺激與中長期市場培育相結(jié)合的新嘗試。

　　隨著更多銀行加入各地“省補”政策執(zhí)行行列，消費金融市場的競爭格局可能重塑。區(qū)域性銀行有望借助本地化優(yōu)勢和政策紅利，在消費金融市場中獲得更大發(fā)展空間。未來一段時間，其他異地城商行是否跟進四川“省補”政策，將成為觀察區(qū)域消費金融市場競爭格局變化的重要風向標。