經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者老盈盈

　　近期，社交媒體上涌現(xiàn)出不少聲稱(chēng)“免費(fèi)幫忙看征信”的人士，他們頻繁接收有征信修復(fù)需求的群體發(fā)來(lái)的征信報(bào)告截圖，并提供相關(guān)解答。

　　此類(lèi)咨詢(xún)需求激增的背后，是中國(guó)人民銀行（下稱(chēng)“央行”）近日發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（下稱(chēng)《通知》）。不少信用受損群體迫切希望通過(guò)征信修復(fù)，重新獲得貸款資質(zhì)。

　　《通知》明確，為積極應(yīng)對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但已積極履約還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，央行決定實(shí)施一次性信用修復(fù)政策。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述所謂“免費(fèi)幫忙看征信”的人士，實(shí)則多為貸款中介或從事貸款業(yè)務(wù)的人員。他們往往先以免費(fèi)咨詢(xún)的名義拉近與征信修復(fù)需求群體的距離，隨后伺機(jī)推銷(xiāo)各類(lèi)貸款產(chǎn)品。

　　在此前舉行的一次性信用修復(fù)政策新聞發(fā)布會(huì)上，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦曾鄭重提醒社會(huì)公眾，務(wù)必謹(jǐn)防非法中介的相關(guān)騙局。

　　一位華南地區(qū)股份制商業(yè)銀行的資深人士亦向記者表示，貸款需求群體需理性管理預(yù)期，征信修復(fù)僅是獲得貸款的“入場(chǎng)券”，最終能否獲批貸款，或是爭(zhēng)取到低息貸款，更多取決于借款人完整的財(cái)力證明，以及長(zhǎng)期穩(wěn)定的還款能力。

　　“免費(fèi)幫忙看征信”

　　小林曾經(jīng)在疫情期間失業(yè)，導(dǎo)致幾筆消費(fèi)貸款逾期，雖然早就還清了欠款，但幾年來(lái)一直不敢查征信?？吹窖胄型瞥觥耙淮涡孕庞眯迯?fù)政策”那一刻，她忍不住跟姐妹們分享了自己激動(dòng)的心情，政策仿佛為她的生活按下了“重啟鍵”。

　　小林告訴記者，2020年7月至2020年8月，她向四川錦程消費(fèi)金融公司借了6筆500元至1500元不等的個(gè)人消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)因?yàn)槭I(yè)沒(méi)能全部一次性還清，陸陸續(xù)續(xù)還了一些，直至2022年7月才結(jié)清。一開(kāi)始她并不知道欠款會(huì)影響征信，也沒(méi)太重視，直至2025年年初考慮貸款買(mǎi)房卻被卡在征信上。她被告知，征信報(bào)告顯示近兩年內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)3個(gè)月或者累計(jì)6次逾期還款，通常被視為嚴(yán)重不良記錄，無(wú)法從銀行獲得貸款。

　　個(gè)人信用修復(fù)政策推出后，小林擔(dān)心自己看不懂征信報(bào)告，便找到了一位聲稱(chēng)“免費(fèi)幫忙看征信”的人士進(jìn)行咨詢(xún)，并把自己征信報(bào)告里信用卡和貸款發(fā)生過(guò)逾期的賬戶(hù)截圖發(fā)給了他，看看是否滿(mǎn)足個(gè)人信用修復(fù)的條件。

　　上述“免費(fèi)幫忙看征信”的人士看后告訴她，她的6筆逾期均在“1萬(wàn)元以?xún)?nèi)”，且在2020至2025年期間發(fā)生，并已在2026年3月底前把欠款還清，符合條件。上述人士亦提醒小林，2026年1月1日至2026年6月30日期間，記得再去查下征信報(bào)告，確認(rèn)逾期記錄是否修復(fù)。

　　《通知》指出，對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過(guò)10000元人民幣的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將不予展示。其中：個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

　　《通知》發(fā)布后，六大國(guó)有大型商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布關(guān)于一次性信用修復(fù)政策熱點(diǎn)問(wèn)題解答稱(chēng)，此次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)類(lèi)型，只要符合上述條件的個(gè)人貸款，都能獲得信用修復(fù)。

　　謹(jǐn)防非法中介騙局

　　記者亦以咨詢(xún)修復(fù)征信為由聯(lián)系到一位“免費(fèi)幫忙看征信”的人士。該人士對(duì)記者表示，他們實(shí)際上從事放貸業(yè)務(wù)。他們通過(guò)提供免費(fèi)看征信的服務(wù)，在拉近與修復(fù)征信群體的距離后，趁機(jī)推薦合適的貸款產(chǎn)品。該人士同時(shí)稱(chēng)，此次一次性信用修復(fù)政策的出臺(tái)，為自己的業(yè)務(wù)拓展提供了非常難得的機(jī)會(huì)。

　　咨詢(xún)征信修復(fù)的群體大致可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是如小林這種已結(jié)清逾期款項(xiàng)，想要進(jìn)一步確認(rèn)此前的逾期記錄能否修復(fù)；另一類(lèi)則是逾期款項(xiàng)尚未還清，希望了解若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成還款，個(gè)人征信是否具備修復(fù)的可能。上述貸款中介人士對(duì)記者表示，盡管兩類(lèi)人群的逾期狀態(tài)與訴求各有不同，但他們均存在明確的貸款需求或貸款意向，因此對(duì)于征信修復(fù)的意愿尤為迫切。

　　在答復(fù)記者的征信問(wèn)題后，上述貸款中介人士便問(wèn)記者：“近期有資金（需求）方面的考慮嗎？”緊接著，他開(kāi)始向記者推銷(xiāo)產(chǎn)品：純信用無(wú)抵押，不限制資金用途，一個(gè)小時(shí)極速下款，不看負(fù)債，不看流水，當(dāng)前無(wú)逾期即可辦理。一天后看記者沒(méi)有回復(fù)又繼續(xù)推銷(xiāo)：銀行新政策，大專(zhuān)及以上學(xué)歷，購(gòu)買(mǎi)社保滿(mǎn)一年，可以申請(qǐng)20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的信用貸款，年化3%，先息后本或者等額本息兩種形式均可，貸款期限從1至7年之間不等。

　　12月22日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在一次性信用修復(fù)政策新聞發(fā)布會(huì)的問(wèn)答環(huán)節(jié)中，鄭重提醒社會(huì)公眾，謹(jǐn)防非法中介的騙局。在償還貸款時(shí)，如果遇到暫時(shí)的資金困難，可以提前主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)化、法治化原則商定解決方案，調(diào)整還款安排，對(duì)市場(chǎng)上資金來(lái)源不明的非法中介，一定不要輕信。

　　上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對(duì)此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱，造成財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

　　征信修復(fù)后續(xù)

　　小林表示，若征信能夠成功修復(fù)，就不用再擔(dān)心因區(qū)區(qū)幾百上千元的逾期記錄被認(rèn)為是“老賴(lài)”，進(jìn)而在辦理房貸時(shí)遭遇拒貸，或是被迫承擔(dān)更高的貸款利率。更為重要的是，此次信用修復(fù)政策采取了“免申即享”模式，符合條件的個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作，也無(wú)需提交證明材料，“足不出戶(hù)”就可以享受政策紅利。

　　中國(guó)工商銀行在關(guān)于一次性信用修復(fù)政策的熱點(diǎn)問(wèn)題解答中指出，政策實(shí)施后，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別符合條件的逾期記錄，根據(jù)不同還款情形完成自動(dòng)調(diào)整。調(diào)整后，相關(guān)逾期記錄將不在征信報(bào)告中展示。對(duì)于符合條件的逾期信息，在個(gè)人信用報(bào)告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體展示情況將會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的調(diào)整?！斑€款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬(wàn)元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。

　　上述華南股份制商業(yè)銀行的資深人士對(duì)記者表示，當(dāng)一部分人的征信報(bào)告被“洗白”的同時(shí)，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)可能正在默默升級(jí)。信用修復(fù)后，借款人的報(bào)告變“干凈”了，但有效歷史數(shù)據(jù)也變少了，銀行對(duì)新記錄的容忍度可能也會(huì)隨之降低。

　　上述人士認(rèn)為，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其核心是“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”與“信息再挖掘”。當(dāng)央行層面移除了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的負(fù)面指標(biāo)后，銀行可能會(huì)從其他維度尋求平衡。例如，在審批策略上，銀行可能會(huì)把側(cè)重點(diǎn)從審查歷史征信記錄轉(zhuǎn)向評(píng)估借款人當(dāng)下的還款能力。更具體地看，銀行可能會(huì)提高社保、公積金、穩(wěn)定的銀行流水等“履約能力”證明材料的審核權(quán)重，也會(huì)更信任內(nèi)部體系內(nèi)沉淀的借款人行為數(shù)據(jù)，例如在銀行內(nèi)部是否有存款、理財(cái)和代發(fā)工資等。此外，銀行也可能會(huì)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)排查，例如對(duì)家庭負(fù)債、共同借款人信用狀況的審查，以從側(cè)面評(píng)估借款人的整體風(fēng)險(xiǎn)。

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