來(lái)源：金融時(shí)報(bào)
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告，2024年，消費(fèi)金融公司累計(jì)為8543萬(wàn)人次的縣域客戶提供了金融服務(wù)。當(dāng)消費(fèi)金融的服務(wù)觸角延伸至縣域鄉(xiāng)村的千家萬(wàn)戶，數(shù)千萬(wàn)人次的縣域客戶通過(guò)這類(lèi)服務(wù)獲得金融支持，消費(fèi)金融行業(yè)更應(yīng)思考，在追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)如何合規(guī)發(fā)展，守住“金融為民”的初心？
把好第三方準(zhǔn)入與管控關(guān)
當(dāng)下，打開(kāi)任意一家持牌消費(fèi)金融公司的官網(wǎng)，助貸合作機(jī)構(gòu)名單幾乎已成為標(biāo)配。
根據(jù)素喜智研統(tǒng)計(jì)，29家消金公司在官網(wǎng)/官方App渠道披露助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作名單，平均每家合作21.66家助貸平臺(tái)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融公司與助貸機(jī)構(gòu)的合作，本質(zhì)上是資源整合、能力互補(bǔ)與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有助于彌補(bǔ)消費(fèi)金融公司獲客與場(chǎng)景短板，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與技術(shù)互補(bǔ)以及優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，降低經(jīng)營(yíng)成本。
合作本是資源互補(bǔ)的好事，但是從處罰情況來(lái)看，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理仍不能松懈。
12月初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廈門(mén)監(jiān)管局發(fā)布了一則消費(fèi)金融公司的行政處罰通知。廈門(mén)金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司因存在第三方合作管理不到位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有疏漏、貸款調(diào)查審查不審慎三項(xiàng)違規(guī)行為被罰120萬(wàn)元，兩名責(zé)任人同步被警告。《金融時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至12月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局年內(nèi)對(duì)6家消費(fèi)金融公司開(kāi)具了罰單，對(duì)涉事公司及相關(guān)責(zé)任人共處以885萬(wàn)元罰款。梳理這些罰單不難發(fā)現(xiàn)，“合作管理”是高頻詞，比如，寧銀消金因“合作業(yè)務(wù)管理未盡職”受罰，北京陽(yáng)光消金處罰事由與“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”有關(guān)。
今年4月，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》印發(fā)并于今年10月1日正式實(shí)施，一場(chǎng)合作關(guān)系的“大洗牌”正在行業(yè)內(nèi)發(fā)生。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀察，銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司紛紛披露合作助貸機(jī)構(gòu)名單，在此背景下，有的銀行直接停止合作類(lèi)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，有些消費(fèi)金融公司的合作“白名單”較此前有所縮減?？梢钥吹剑M(fèi)金融行業(yè)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的態(tài)度從“廣撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“嚴(yán)篩選”，這也是落實(shí)監(jiān)管要求之舉。
“合規(guī)環(huán)境趨嚴(yán)，合規(guī)事項(xiàng)已深入貫穿業(yè)務(wù)全流程。消費(fèi)金融公司既需要關(guān)注風(fēng)控、貸后等重點(diǎn)合規(guī)領(lǐng)域，也需要對(duì)征信類(lèi)、數(shù)據(jù)安全類(lèi)、同業(yè)合作類(lèi)新型合規(guī)保持重點(diǎn)關(guān)注，從源頭健全合規(guī)機(jī)制?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮表示。
筑牢“金融為民”底線
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，第三方管理的漏洞往往會(huì)傳導(dǎo)至消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查走過(guò)場(chǎng)，就可能出現(xiàn)過(guò)度授信、冒名貸款；消保機(jī)制不健全，借款人的知情權(quán)、公平交易權(quán)就容易打折扣。這些問(wèn)題不僅損害群眾利益，更會(huì)影響行業(yè)的整體發(fā)展。
“十五五”規(guī)劃建議提出“大力提振消費(fèi)”，特別強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”。從監(jiān)管導(dǎo)向來(lái)看，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已變?yōu)椤坝布s束”。2024年底發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》新增“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”評(píng)級(jí)要素，將消保工作成效與機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，應(yīng)壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，努力減少客戶投訴，健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理機(jī)制和日常經(jīng)營(yíng)管理流程。特別是要加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理，明確其禁止性行為，并對(duì)催收等外包業(yè)務(wù)承擔(dān)起主體責(zé)任。
記者注意到，部分消費(fèi)金融公司通過(guò)發(fā)布年報(bào)和環(huán)境、社會(huì)及治理（ESG）報(bào)告等，在官網(wǎng)、官微或客戶端等渠道披露消保工作的進(jìn)展和成效，提升透明度和公眾知情權(quán)。
比如，中銀消費(fèi)金融近日發(fā)布的2024年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告提出，該公司將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入“三會(huì)一層”核心職責(zé)，同時(shí)修訂《個(gè)人客戶信息保護(hù)管理辦法》等制度，建立覆蓋信息采集、存儲(chǔ)、處理、傳輸及銷(xiāo)毀全生命周期的保護(hù)機(jī)制。中原消費(fèi)金融在2024年度ESG報(bào)告中表示，構(gòu)建權(quán)責(zé)明確的消保管理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私。
此外，一些金融機(jī)構(gòu)也在積極利用數(shù)字科技為金融消保提質(zhì)增效。作為打擊金融黑產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)盟（AIF）牽頭單位，馬上消費(fèi)金融堅(jiān)持推動(dòng)各方合作協(xié)同共治，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、聯(lián)合處置“三位一體”的防御機(jī)制。2024年，該公司ESG報(bào)告披露，已形成覆蓋138家機(jī)構(gòu)的行業(yè)協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助公安機(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類(lèi)案件607起。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融公司應(yīng)在規(guī)模與合規(guī)之間找到平衡點(diǎn)，讓金融服務(wù)既充滿活力又穩(wěn)健安全，真正踐行“金融為民”的初心使命。這既是監(jiān)管的要求，更是行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本所在。