中新經(jīng)緯5月20日電 (魏薇)近日，中國人民銀行發(fā)布的《2026年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出：“持續(xù)深化明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作?！?/p>
5月以來，多家中小銀行密集落地企業(yè)貸款綜合融資成本明示工作。與此同時，個人貸款明示新規(guī)將于8月落地，企業(yè)與個人信貸收費(fèi)將迎來全面透明化時代。這張備受關(guān)注的“貸款明白紙”究竟長啥樣、包含哪些內(nèi)容？
“貸款明白紙”長啥樣？
5月19日，四川隆昌農(nóng)商銀行公眾號發(fā)布公告稱，自2026年5月20日起，客戶在該行辦理新簽訂合同的線下貸款業(yè)務(wù)，在貸款發(fā)放前，需與該行簽訂《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》或《個人貸款綜合融資成本明示表》。
隆昌農(nóng)商銀行表示，《清單》和《明示表》詳細(xì)列明了貸款客戶需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出費(fèi)用，全面反映了貸款客戶所負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)貸款成本，有利于客戶知悉其辦理貸款所承擔(dān)的全部成本。
5月以來，包括西藏銀行、云南開遠(yuǎn)農(nóng)信社、西安雁塔恒通村鎮(zhèn)銀行等多家銀行公告表示，辦理新發(fā)放企業(yè)貸款、小微企業(yè)主貸款及個體工商戶經(jīng)營性貸款，在簽訂貸款合同時，需與銀行共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》。
公開信息顯示，2024年9月起，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個省份試點(diǎn)開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作。據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報報道，截至2025年9月，全國已有29個省份參與試點(diǎn)工作。
成本清單，俗稱“貸款明白紙”。綜合多家銀行發(fā)布的公告來看，清單內(nèi)不僅列明貸款利息，更清楚地列明擔(dān)保費(fèi)、保險費(fèi)、評估費(fèi)、質(zhì)押監(jiān)管費(fèi)、抵質(zhì)押登記費(fèi)、公證費(fèi)等涉及的各項(xiàng)非利息費(fèi)用。
天津農(nóng)商銀行5月15日微信公眾號發(fā)布的一張樣表顯示，成本清單包括告知書、銀行利率、其他融資成本明細(xì)、企業(yè)綜合融資成本合計(jì)共四項(xiàng)。
來源：天津農(nóng)商銀行微信公眾號
在“銀行利率”一欄包括貸款本金、貸款期限、貸款年化利率、擔(dān)保方式、還款方式、還款周期、財(cái)政貼息情況等。
“其他融資成本明細(xì)”分為銀行承擔(dān)和客戶承擔(dān)兩部分，具體項(xiàng)目包含銀團(tuán)貸款費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)、質(zhì)押或抵押登記費(fèi)、質(zhì)押監(jiān)管費(fèi)、供應(yīng)鏈平臺服務(wù)費(fèi)、貿(mào)易融資手續(xù)費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)、過橋費(fèi)和其他。
最后，表格中還將展示企業(yè)綜合融資成本，包括貸款年化利率(或財(cái)政貼息后的實(shí)際貸款利率)和企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的其他融資成本。
個人貸款也要明示綜合融資成本
今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局會同中國人民銀行制定了《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱規(guī)定)，要求貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。該規(guī)定自2026年8月1日起施行。
根據(jù)規(guī)定，貸款人是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。
中新經(jīng)緯注意到，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局4月發(fā)文，要求“各法人機(jī)構(gòu)力爭在2026年6月底全面實(shí)施明示個人貸款綜合融資成本工作”。
金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人今年3月在答記者問時介紹，綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。
該負(fù)責(zé)人還稱，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人士對中新經(jīng)緯表示，該機(jī)構(gòu)目前仍處在內(nèi)部研討和業(yè)務(wù)流程改造階段，后續(xù)有更新的計(jì)劃，8月1日前會按監(jiān)管要求完成利率明示并在客戶端呈現(xiàn)。
“現(xiàn)階段比較擔(dān)心客訴壓力，尤其是新政策試行過渡階段，用戶對新政策的理解和解讀還存在一定差異?！痹撊耸空f。
招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，明示貸款綜合融資成本對借款人而言，將有助于降低綜合借貸成本。同時，信息更加透明也讓借款人在信息對等的情況下，擁有了比價和選擇的自由。對市場來說，這將有效壓縮不法貸款中介的生存空間。隨著貸款鏈條上的各項(xiàng)成本在“貸款明白紙”上一覽無余，這些中介通過信息差加收費(fèi)用的空間將大大減少。
董希淼指出，對金融機(jī)構(gòu)來說，短期內(nèi)會對銀行的業(yè)務(wù)模式和中間業(yè)務(wù)收入帶來調(diào)整壓力。但長期來看，這種規(guī)范化將促進(jìn)金融體系更健康地發(fā)展，倒逼機(jī)構(gòu)從“拼渠道”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”。
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