房貸、消費貸等，只要滿足一定條件，逾期記錄將在央行征信系統(tǒng)中不再展示。上證報記者近日獲悉，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行，已加快推進一次性信用修復政策落地實施，通過流程優(yōu)化和服務保障，降低符合條件的客戶征信修復門檻與難度。

　　業(yè)內人士認為，一次性信用修復政策，標志著我國信用體系建設從“側重約束懲戒”向“懲戒與修復并重”邁出關鍵步伐。政策實施，既能夠幫助信用記錄受損，但具備還款能力和意愿的群體改善個人信用；也有助于釋放消費與融資需求，將進一步提振信貸市場活力。

　　多家銀行推進政策落地實施

　　“我有多張銀行信用卡，有次只是忘記還款了，金額也不大，但征信報告里一直顯示‘最近5年內有1個月處于逾期狀態(tài)’?！睆V東一名招行客戶林志（化名）告訴上證報記者，盡管信用卡和消費貸已還清，但征信瑕疵仍給他后面貸款造成了影響。

　　林志的情況并不少見，如今征信記錄“一朝逾期、展示五年”的苦惱有了破解之法。日前央行明確，對滿足一定條件的個人信貸逾期信息，在央行征信系統(tǒng)中不再展示?！?020年1月1日后產(chǎn)生的、單筆低于1萬元的逾期信息，明年3月末前還清，征信就會刷新?！闭猩蹄y行一家支行客戶經(jīng)理告訴上證報記者。

　　從政策落地這幾日來看，工農中建交等大行，以及多家股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等火速優(yōu)化查詢渠道、完善流程和服務保障，全面推進政策落地實施，確?？蛻艟珳氏硎苷呒t利。

　　中國工商銀行副行長趙桂德表示，工商銀行已經(jīng)開展了相關準備，該行組織對全行網(wǎng)上銀行、手機銀行和網(wǎng)點智能設備的信用報告查詢功能進行全面“體檢”，確保查詢功能正常，能夠及時響應客戶查詢本人信用報告的需求。

　　農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行等也陸續(xù)發(fā)布政策解讀，明確修復條件、時間節(jié)點及注意事項。其中，農業(yè)銀行提及，客戶需足額償還歷史逾期債務，并按時償還當月應還款方適用該政策；中國銀行則明確，個人無需申請和操作。

　　對于一次性信用修復政策實施后的變化，郵儲銀行表示，符合條件的逾期信息在個人信用報告中，“還款狀態(tài)”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調整為“0”。

　　政策落地有助力釋放信貸需求

　　一次性信用修復政策落地，不僅能為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，激發(fā)微觀主體活力；也有利于幫助銀行盤活存量不良資產(chǎn)，提振信貸需求、暢通消費信貸循環(huán)。

　　記者梳理了政策適用的業(yè)務類型，多家銀行在客戶解答中明確，本次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費貸等業(yè)務，只要符合單筆1萬元的限制和足額償還逾期貸款等條件的個人貸款，都能獲得信用修復。

　　“政策受益人群，主要是受疫情影響等不可抗力導致非惡意逾期的普通民眾，如個體工商戶、工薪階層等?！敝行抛C券首席經(jīng)濟學家明明在接受上證報記者采訪時表示，移除信用記錄上的“污點”后，相關人群將重獲信貸準入資格。

　　明明表示，金融消費者信用修復后，一方面將釋放被壓抑的消費需求，尤其在購車、家居升級、教育培訓等領域；另一方面將不再因逾期記錄而被征收風險溢價，有望以更接近正常水平的利率獲得消費貸款，降低融資成本。

　　對金融機構而言，通過信用修復激勵，政策引導逾期借款人主動清償欠款，將直接減少不良資產(chǎn)存量，尤其是一些催收成本可能高于預期回收金額的小額貸款，同時帶動消費貸等領域新增投放。

　　中金公司研究部總監(jiān)、?銀行業(yè)分析師林英奇向上證報記者表示，銀行加快不良資產(chǎn)回收，有助于改善資產(chǎn)質量。在信用修復后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，預計能夠一定帶動消費貸、房貸、經(jīng)營貸等個人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。

　　對消費信貸市場而言，銀行等金融機構可以服務的目標客戶范圍得以擴大，特別是那些有真實消費需求且還款能力穩(wěn)定的人群。“預計生活品質提升相關的消費，如汽車、家居裝修、教育培訓、旅游等，可能會迎來一波需求釋放?！泵髅髡f。

　　一次性信用修復不等于債務豁免

　　需要厘清的是，一次性信用修復并非“征信洗白”，更不意味著債務豁免。

　　記者注意到，政策發(fā)布后，部分金融消費者存在誤解，認為可以“不還債務也能修復征信”，甚至被不法中介誤導。對此，銀行已多次作出澄清，此次信用修復有著嚴格的適用邊界，只有全額結清逾期債務，才能享受信用記錄調整的政策紅利，債務償還的核心責任并未免除。

　　工商銀行相關人士向記者表示，信用修復的前提是足額還清債務。一次性信用修復政策，不是刪除或清空征信記錄，而是對符合一定條件的逾期記錄不予展示，如客戶于2026年3月31日（含）前足額償還債務，征信系統(tǒng)自還清欠款次月月底前不再展示相關逾期信息。

　　“單筆1萬元的金額上限和先還款的硬性要求，本身就是對政策邊界的清晰界定。”林英奇表示，這一安排既為非惡意失信群體提供糾偏空間，也保留了對大額逾期和惡意失信行為的必要約束，防止道德風險。

　　同時，多家銀行提醒，信用修復不收取任何費用，市場上所謂“付費洗白征信”“快速鏟單”的非法中介機構宣傳，往往伴隨騙取個人錢財或者倒賣個人信息。業(yè)內人士呼吁，金融消費者應通過正規(guī)渠道了解政策，避免權益受損。

　　總體來看，一次性信用修復政策并非放松信用約束，而是在“守信激勵、失信懲戒”底線的基礎上提升征信制度的彈性。隨著銀行服務體系持續(xù)完善，征信體系的包容性和有效性有望進一步增強，為消費回暖和信貸穩(wěn)增長提供更加穩(wěn)固的信用支撐。