12月以來(lái)，川黔渝區(qū)域性銀行相繼加入個(gè)人消費(fèi)貸貼息陣營(yíng)。
根據(jù)相關(guān)公告，重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行、成都銀行、成都農(nóng)商銀行、貴陽(yáng)銀行、貴州銀行相繼啟動(dòng)業(yè)務(wù)受理。這也意味著，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除了6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)外，區(qū)域性銀行也被納入個(gè)人消費(fèi)貸“國(guó)補(bǔ)”隊(duì)列。
盤古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧表示，此次川黔渝三地率先推動(dòng)區(qū)域性銀行加入消費(fèi)貸貼息陣營(yíng)，形成“國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”的協(xié)同格局，其核心背景在于通過(guò)財(cái)政政策刺激內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)和升級(jí)。“中央引導(dǎo)+地方落地”的模式可能成為未來(lái)促消費(fèi)政策的重要發(fā)力方向。
“地補(bǔ)”接力“國(guó)補(bǔ)”川黔渝地區(qū)銀行加入貼息陣營(yíng)
12月3日，重慶市財(cái)政局、中國(guó)人民銀行重慶市分行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布通知，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。通知明確，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。
貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。
值得一提的是，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除了6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)外，還新增3家重慶市地方國(guó)有法人銀行，包括重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行。
12月4日，成都銀行、成都農(nóng)商銀行發(fā)布個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息實(shí)施細(xì)則，其中提到，2025年10月1日至2026年3月31日期間，個(gè)人客戶提用兩家銀行四川省內(nèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于四川省消費(fèi)，且兩家銀行可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受四川省財(cái)政貼息支持。
貴州省個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策也于近日落地。12月以來(lái)，貴陽(yáng)銀行、貴州銀行先后發(fā)布公告稱，自2025年12月1日起，兩家銀行可正式受理符合條件的消費(fèi)貸款客戶貼息。兩家銀行貼息業(yè)務(wù)遵循“政策合規(guī)、精準(zhǔn)滴灌、便捷高效、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，嚴(yán)格按照“自愿申請(qǐng)、先報(bào)先得、額度用盡即止”的規(guī)則受理，確保資金專款專用、流程規(guī)范透明。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，四川等地區(qū)域性銀行同步啟動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息的業(yè)務(wù)受理，標(biāo)志著地方性金融機(jī)構(gòu)正式納入消費(fèi)貸貼息體系，形成“國(guó)補(bǔ)+地補(bǔ)”協(xié)同格局。這對(duì)于增強(qiáng)區(qū)域性銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，激活區(qū)域消費(fèi)，降低居民融資成本，提升大額消費(fèi)意愿，促進(jìn)“金融+消費(fèi)”閉環(huán)良性循環(huán)具有積極作用。
“國(guó)家層面明確支持地方財(cái)政結(jié)合實(shí)際情況對(duì)非國(guó)補(bǔ)機(jī)構(gòu)給予支持，為地方政策留出空間。在四川等地已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)，形成可復(fù)制樣板的情況下，預(yù)計(jì)后續(xù)可能有更多省份和區(qū)域性銀行將陸續(xù)加入?！眾滹w鵬稱。
各地貼息標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)差異化最高貼息上限1500元、3000元不等
川黔渝地區(qū)貼息政策貼息標(biāo)準(zhǔn)略有不同。
3家重慶市銀行和貴陽(yáng)銀行、貴州銀行要求，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。
成都銀行、成都農(nóng)商銀行則要求，在政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人在成都銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1500元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在成都銀行可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為500元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。
今年8月，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，明確政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。
余豐慧指出，川黔渝三地設(shè)定貼息比例以及差異化的貼息上限和覆蓋范圍，是根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民消費(fèi)能力及結(jié)構(gòu)作出的精準(zhǔn)安排。貴州較高的單戶貼息上限反映了該省在提升居民消費(fèi)能力方面的迫切需求；而四川較低的貼息上限則可能是基于其相對(duì)更高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和更強(qiáng)的居民消費(fèi)能力。這些差異化安排旨在更好地匹配當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)情況，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
同時(shí)，余豐慧稱，貴陽(yáng)銀行、成都銀行等區(qū)域頭部機(jī)構(gòu)被納入“地補(bǔ)”陣營(yíng)后，將面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，這為它們提供了擴(kuò)大市場(chǎng)份額的機(jī)會(huì)，特別是在與全國(guó)性銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位的情況下，通過(guò)提供更具吸引力的利率條件吸引更多消費(fèi)者。另一方面，這也要求這些銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金成本上升和服務(wù)質(zhì)量提升的壓力。
在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，婁飛鵬表示，銀行需要通過(guò)貸款發(fā)放賬戶自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)交易流水，僅對(duì)與指定消費(fèi)類別匹配的商戶交易予以貼息。同時(shí)，通過(guò)設(shè)置單筆與累計(jì)貼息上限，限制高頻小額套利。再者，對(duì)大額或異常交易結(jié)合貸款用途聲明、發(fā)票、合同等佐證材料進(jìn)行人工審核。