專(zhuān)題：個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施三周年 多元產(chǎn)品體系支撐“老有所養(yǎng)”（附基金感悟）

　　作者：財(cái)通基金黨委書(shū)記、董事長(zhǎng) 吳林惠

　　自2022年11月25日至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施已滿(mǎn)三周年，從最初36個(gè)城市試點(diǎn)已推廣至全國(guó)，范圍不斷擴(kuò)大，它標(biāo)志著我國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱建設(shè)取得階段性成果。這三年里，在“基金行業(yè)話(huà)養(yǎng)老”的行動(dòng)號(hào)召下，全行業(yè)深度求索，并結(jié)合自身稟賦，開(kāi)展了形式多元的實(shí)踐活動(dòng)。

　　從試點(diǎn)走向全國(guó)，從構(gòu)想到實(shí)踐，這一歷程不僅凝聚了行業(yè)共識(shí)，更對(duì)每一家金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求——如何將“養(yǎng)老金融”這篇“五篇大文章”寫(xiě)得扎實(shí)、寫(xiě)出溫度？

　　財(cái)通基金的思考與實(shí)踐，始終圍繞一個(gè)核心問(wèn)題展開(kāi)：養(yǎng)老金融的本質(zhì)遠(yuǎn)不止是產(chǎn)品，還是覆蓋全生命周期的綜合服務(wù)，更是金融向善、以人為本的價(jià)值回歸。我們相信，“養(yǎng)老金融”可以離人們很近——它能俯下身，傾聽(tīng)一代人對(duì)遙遠(yuǎn)未來(lái)的規(guī)劃與憂(yōu)慮；它能靜下心，編織一張覆蓋全齡段、融合投資與善意的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；它不僅是財(cái)富增值的工具，更成為穿越時(shí)間、守護(hù)每一段人生旅程的長(zhǎng)期同行者。

　　提前播種，構(gòu)建校園投教自我造血生態(tài)

　　養(yǎng)老是一場(chǎng)跨越數(shù)十年的“長(zhǎng)跑”，起跑越早，就越從容。我們認(rèn)為，養(yǎng)老金融的篇章，必須從年輕時(shí)寫(xiě)起。在中基協(xié)“一司一省一高?！薄盎鹦袠I(yè)話(huà)養(yǎng)老”實(shí)施方案指導(dǎo)下，財(cái)通基金選擇主動(dòng)走近年輕群體，致力于讓養(yǎng)老金融知識(shí)在校園生根發(fā)芽。

　　今年，我們發(fā)起了“橙財(cái)種子”校園計(jì)劃——該計(jì)劃以養(yǎng)老投教為命題，采取“主題講座+實(shí)踐課題”雙線推進(jìn)的模式，不僅向大學(xué)生講解養(yǎng)老政策與個(gè)人養(yǎng)老金投資知識(shí)，更鼓勵(lì)他們走出校園，去調(diào)研真實(shí)社會(huì)的養(yǎng)老現(xiàn)狀與需求，并嘗試自己策劃、組織面向同齡人的養(yǎng)老科普活動(dòng)。

　　在活動(dòng)落地的上海理工大學(xué)的教室里，我們就見(jiàn)證了100多名大三學(xué)生正圍繞養(yǎng)老話(huà)題展開(kāi)激烈討論，并設(shè)計(jì)出了許多生動(dòng)有趣的養(yǎng)老投教方案：有小組把養(yǎng)老規(guī)劃做成了“大富翁”游戲，讓參與者在游戲中理解儲(chǔ)蓄、投資和風(fēng)險(xiǎn)；有小組發(fā)起“給未來(lái)自己寫(xiě)一封信”的活動(dòng)，用情感連接喚醒規(guī)劃意識(shí)；還有小組設(shè)計(jì)出“人生規(guī)劃局”體驗(yàn)展，通過(guò)情景選擇讓人直觀感受到不同人生決定對(duì)老年生活的影響……課堂上這些00后的年輕人，完成了一場(chǎng)從“養(yǎng)老小白”到“養(yǎng)老策劃人”的身份轉(zhuǎn)變。

　　從這群年輕人身上我們看到，養(yǎng)老不是等到老了才思考的事，它需要更早的認(rèn)知和行動(dòng)。因此，財(cái)通基金希望通過(guò)這種“認(rèn)知萌芽→內(nèi)化體驗(yàn)→實(shí)踐傳承→乘數(shù)效應(yīng)”的閉環(huán)，讓大學(xué)生從被動(dòng)的知識(shí)接收者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的養(yǎng)老觀念傳播者，讓“養(yǎng)老準(zhǔn)備”的種子在年輕人中自然生長(zhǎng)，構(gòu)建出一個(gè)健康、可持續(xù)的校園投教生態(tài)。

　　向深扎根，讓知識(shí)與陪伴抵達(dá)社區(qū)深處

　　養(yǎng)老金融的普惠性與人民性，體現(xiàn)在它能否抵達(dá)那些最需要服務(wù)，卻也最容易被忽略的群體。我們始終要求自己，真正有溫度、可感知的養(yǎng)老投教，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)走向人、貼近人，尤其要覆蓋那些傳統(tǒng)金融教育難以觸達(dá)的群體。因此，財(cái)通基金攜手多方力量，持續(xù)將養(yǎng)老知識(shí)、防詐常識(shí)與人文關(guān)懷帶進(jìn)社區(qū)、送入家庭、傳遞至特殊人群身邊。

　　在上海楊浦區(qū)新江灣城街道，財(cái)通基金為社區(qū)老人舉辦防非反詐講座；在杭州萬(wàn)泰城“小哥之家”，志愿者們向外賣(mài)騎手等新就業(yè)群體講解養(yǎng)老政策；在浙江龍游縣“共富橘園”和浙江省“殘疾人之家”，投教團(tuán)隊(duì)則根據(jù)不同群體特點(diǎn)，定制了適配的金融知識(shí)普及內(nèi)容。在這些公益活動(dòng)中，沒(méi)有枯燥的金融術(shù)語(yǔ)，沒(méi)有復(fù)雜的投資公式，志愿者們用用真實(shí)案例和情景模擬，向長(zhǎng)者們講解如何識(shí)別金融詐騙、守好“錢(qián)袋子”，讓養(yǎng)老知識(shí)化作社區(qū)里的歡聲笑語(yǔ)，讓金融善意融入代際間的溫暖對(duì)話(huà)。

　　我們堅(jiān)信，養(yǎng)老金融不能只停留在紙面上，它還應(yīng)該在社區(qū)里、在福利院中、在那些容易被忽略卻最需要陪伴的角落。截至目前，財(cái)通基金已發(fā)布原創(chuàng)投教作品近千余件，開(kāi)展活動(dòng)百余場(chǎng)，線上線下累計(jì)觸達(dá)超240萬(wàn)人次。這些行動(dòng)看似微小，但通過(guò)時(shí)間累積，最終會(huì)織就成一張覆蓋全齡段、融合投資與善意的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　以“服務(wù)生態(tài)”應(yīng)答“老有所依”的時(shí)代之問(wèn)

　　積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，是進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化必須答好的重大課題。“十五五”規(guī)劃建議明確提出“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，健全養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展政策機(jī)制”。中央金融工作會(huì)議把“養(yǎng)老金融”列入金融“五篇大文章”之一，要求推動(dòng)金融更好服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和民生福祉，提升金融服務(wù)適老化水平。

　　宏大敘事的背后，是每一個(gè)具體的養(yǎng)老需求——它關(guān)乎未來(lái)生活的品質(zhì)，關(guān)乎晚年的尊嚴(yán)，也關(guān)乎每個(gè)普通人對(duì)“老去”的想象與安排。如何填好這份關(guān)乎每個(gè)人的“民生答卷”，正是金融機(jī)構(gòu)需要直面的現(xiàn)實(shí)命題。

　　通過(guò)持續(xù)調(diào)研與深入洞察，我們了解到當(dāng)下人們對(duì)養(yǎng)老認(rèn)知的變遷：老年群體日益看重生活自主與精神滿(mǎn)足，期待有尊嚴(yán)、有質(zhì)量的晚年；中青年則更早開(kāi)始焦慮未來(lái)，他們也需要清晰可行的養(yǎng)老路徑與適配產(chǎn)品。這種從“生存型養(yǎng)老”向“品質(zhì)型享老”的認(rèn)知升級(jí)，表明在當(dāng)下，“老有所依”的約定不僅關(guān)乎資產(chǎn)，更關(guān)乎服務(wù)與尊嚴(yán)。

　　由此，財(cái)通基金內(nèi)部形成共識(shí)：在養(yǎng)老金融方面，基金公司要做的不止是推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品，更是要建立一套貫穿不同人生階段的服務(wù)體系和生態(tài)，基金公司需要跳出單純的產(chǎn)品視角，轉(zhuǎn)向以人為本的綜合服務(wù)。因此，財(cái)通基金不僅僅立足于發(fā)行養(yǎng)老金融產(chǎn)品，而是選擇在“服務(wù)”上更進(jìn)一步。

　　2024年，財(cái)通基金正式發(fā)布“好好享壽”養(yǎng)老品牌，首創(chuàng)落地“投教+公益+產(chǎn)品”聯(lián)動(dòng)新模式。這并非一句簡(jiǎn)單的口號(hào)，而是一套覆蓋全年齡段、貫穿不同養(yǎng)老階段的服務(wù)體系構(gòu)建：面向“啟蒙養(yǎng)老”的朝陽(yáng)少年，財(cái)通基金在陸家嘴金融城暑托班開(kāi)設(shè)財(cái)商課程，用趣味游戲向?qū)W齡兒童開(kāi)啟財(cái)富啟蒙；針對(duì)“初入養(yǎng)老”的活力青年，“橙財(cái)種子”校園計(jì)劃構(gòu)建從認(rèn)知到實(shí)踐的成長(zhǎng)閉環(huán)；服務(wù)“預(yù)備養(yǎng)老”的職場(chǎng)中堅(jiān)，布局個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品、深解養(yǎng)老政策，為其提供金融解決方案；面對(duì)“深度養(yǎng)老”的高齡長(zhǎng)者，防非反詐講座和助老志愿活動(dòng)成為常態(tài)化活動(dòng)；而對(duì)于“受限養(yǎng)老”的特殊人群，財(cái)通志愿者們主動(dòng)走進(jìn)外賣(mài)驛站、殘疾人之家、開(kāi)放大學(xué)……確保養(yǎng)老金融“一個(gè)都不能少”。

　　“好好享壽”既是長(zhǎng)期愿景，也是行動(dòng)指引。我們相信，養(yǎng)老不止于理性的產(chǎn)品或口號(hào)，更應(yīng)是可感可知的陪伴——無(wú)論未來(lái)如何變遷，都能給予個(gè)體溫暖與真誠(chéng)幫助。養(yǎng)老這篇“大文章”，終究要寫(xiě)進(jìn)每一個(gè)具體的人生里；而我們惟愿通過(guò)自身的嘗試，能讓這些字句變得溫暖、清晰、觸手可及。