當(dāng)前，多地“XX村鎮(zhèn)銀行”的招牌已被摘下，取而代之的是“XX銀行支行”。幾字之差的背后是席卷全國中小銀行的改革浪潮。今年以來，在政策引導(dǎo)和銀行自身發(fā)展動力的雙重推動下，中小銀行的改革步入深水區(qū)。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，2025年以來因監(jiān)管部門批復(fù)合并或解散等緣由而注銷的村鎮(zhèn)銀行超250家。
部分曾以“服務(wù)三農(nóng)、扎根農(nóng)村、貼近百姓”為己任的村鎮(zhèn)銀行，如今以另一種形式延續(xù)使命——通過“村改支”“村改分”等模式，化身為風(fēng)險抵御能力更強的國有大行、股份制銀行、城商行的分支機構(gòu)，繼續(xù)深耕地方經(jīng)濟，持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋面。對于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)主而言，銀行客戶經(jīng)理還是熟人，但其背后的資本實力、智能系統(tǒng)和風(fēng)控體系已然升級。
村鎮(zhèn)銀行迎來改革浪潮
日前，鄭州銀行發(fā)布公告稱，該行將通過吸收合并方式將鄢陵鄭銀村鎮(zhèn)銀行改建為鄭州銀行分支機構(gòu)。此次收購?fù)瓿珊螅沉赅嶃y村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)、人員及其他一切權(quán)利與義務(wù)將由鄭州銀行承繼；鄢陵鄭銀村鎮(zhèn)銀行將因被合并而解散，法人主體資格將予以注銷。
這是當(dāng)前行業(yè)變革的一個縮影。村鎮(zhèn)銀行已迎來新一輪改革浪潮，它們通過兼并重組等方式不斷增強抗風(fēng)險能力和區(qū)域競爭力。越來越多的村鎮(zhèn)銀行變身為銀行分支機構(gòu)。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，僅12月以來，就有近50家村鎮(zhèn)銀行被監(jiān)管部門批復(fù)合并或解散。例如，12月22日，河南金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司收購鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司并設(shè)立分支機構(gòu)的批復(fù)》稱，同意上海浦東發(fā)展銀行收購鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立上海浦東發(fā)展銀行鄭州鞏義支行，承接鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)和員工以及相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。
12月19日，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于重慶銅梁浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》稱，同意解散重慶銅梁浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，該行全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)、員工以及其他各項權(quán)利義務(wù)由上海浦東發(fā)展銀行承繼。同日，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于重慶巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》稱，同意解散重慶巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，該行全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)、員工以及其他各項權(quán)利義務(wù)由上海浦東發(fā)展銀行承繼。
核心在于提質(zhì)
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組主要有四種方式：一是村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機構(gòu)；二是多家村鎮(zhèn)銀行合并重組為一家；三是村鎮(zhèn)銀行直接解散，實施市場化退出；四是主發(fā)起行通過增持旗下村鎮(zhèn)銀行股份，來加強對村鎮(zhèn)銀行的管理和治理。其中，“村改支”“村改分”已成為村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組的重要方式。
村鎮(zhèn)銀行作為我國金融體系中的“毛細血管”，誕生于2006年，其穩(wěn)健運行關(guān)系到金融服務(wù)實體經(jīng)濟“最后一公里”是否暢通。村鎮(zhèn)銀行普遍資本金規(guī)模小，部分村鎮(zhèn)銀行存在歷史包袱重、公司治理不完善、風(fēng)險抵御能力弱等問題。
在董希淼看來，中小銀行改革并非簡單地數(shù)量減少，而是通過市場化、法治化手段進行一場結(jié)構(gòu)性重組。下一步，中小金融機構(gòu)改革化險或重點圍繞有序推進高風(fēng)險機構(gòu)的市場化出清、以強化公司治理作為“提質(zhì)”核心、確保改革過程平穩(wěn)和嚴防風(fēng)險外溢三個方面展開。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，村鎮(zhèn)銀行改革的根本目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)村金融供給質(zhì)量，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的能力。“減量”只是表象，真正的核心是“提質(zhì)”，讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率的發(fā)展。
激發(fā)銀行內(nèi)生動力
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，村鎮(zhèn)銀行深耕縣域市場多年，積累了豐富的普惠金融服務(wù)經(jīng)驗，培育了穩(wěn)定的“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶群體。兼并重組后，村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的天然優(yōu)勢，鞏固以互信為基礎(chǔ)的客戶關(guān)系，使金融服務(wù)更加貼近縣域?qū)嶋H，成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和踐行社會責(zé)任的核心載體。
“服務(wù)對象沒變，依舊是那些熟悉的鄉(xiāng)親。服務(wù)宗旨沒變，依然是支農(nóng)支小。但改革后我行的服務(wù)能力明顯提升，抗風(fēng)險能力也加強了。有位老客戶感慨地說，大銀行能提供的服務(wù)，我們現(xiàn)在也都有了?！币晃挥H身經(jīng)歷過“村改支”的銀行人士告訴中國證券報記者。
“改革能否成功，關(guān)鍵在于能否完善公司治理以激發(fā)出中小銀行的內(nèi)生動力，并能在整合資源、穩(wěn)健發(fā)展的同時，精準(zhǔn)有效地滿足實體經(jīng)濟的多元化金融需求。”董希淼認為，應(yīng)推動專注主業(yè)與差異化經(jīng)營，引導(dǎo)中小金融機構(gòu)摒棄盲目擴張和同質(zhì)化競爭，扎根當(dāng)?shù)?，專注服?wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域，加快形成自身特色和優(yōu)勢。