文/顧雷 張永會
黨的二十屆四中全會明確提出“加快建設金融強國”戰(zhàn)略目標，強調“堅守金融工作的人民性是重要基石”，尤其要堅持金融發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享的方針。國務院印發(fā)的《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，旗幟鮮明提出了普惠金融工作“堅持人民至上”的基本原則，強調我國普惠金融必須服務于人民群眾的工作要求。2025年12月11日剛剛閉幕的“中央經(jīng)濟工作會議”上，強調發(fā)揮政策性金融工具作用，助力民生工程建設，創(chuàng)新科技金融服務，帶動民眾就業(yè)與增收。實質上同樣是金融服務人民群眾、改善老百姓生活的重要體現(xiàn)，是“金融為民、服務群眾”的重要方式。
普惠金融的“人民性”核心在于遵循以人民為中心的發(fā)展思想，強調金融服務的公平性、包容性與可得性。它要求金融機構不僅要追求經(jīng)濟效益，更要承擔社會責任，確保小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體都能以合理成本獲得必要的金融服務，從而促進社會公平、共享發(fā)展成果。
從本質上看，普惠金融的人民性是其區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)金融的核心特質，而“十五五”時期的發(fā)展規(guī)劃將這一特質作為頂層設計的核心，貫穿于普惠金融服務對象、經(jīng)營模式和發(fā)展目標之中，不僅體現(xiàn)了金融機構的經(jīng)營方向和價值取向，也是服務金融強國建設和共同富裕目標的核心支撐，更是關系到“十五五”期間我國普惠金融高質量發(fā)展的主導方向。
從市場實踐上看，如何從金融工作的人民性出發(fā)，重新審視和看待普惠金融？普惠金融人民性具體表現(xiàn)在哪幾個方面？金融機構如何有效服務于全社會最大多數(shù)的人民群眾？這些都需要我們認真梳理和總結，具體可以從以下幾方面著手把握和落實普惠金融人民性的核心路徑。
在經(jīng)營理念上，“十五五”規(guī)劃明確要求普惠金融堅持“人民至上和民生安全”為經(jīng)營主線，將資源優(yōu)先向“普惠性、基礎性、兜底性”民生建設傾斜，這意味著普惠金融未來發(fā)展不再單純追求“量增面擴”，而是轉向“提質增效”，而是聚焦解決人民群眾在養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、就業(yè)等領域的急難愁盼問題，針對社會低收入人群、老年人、新市民等群體，開發(fā)住房租賃金融、普惠型養(yǎng)老險等適配型產品，真正實現(xiàn)從“機構供給導向”向“人民需求導向”的轉型，踐行“金融為民、金融惠民、金融富民”經(jīng)營理念。
當然，秉持“人民至上”的理念、摒棄“利潤優(yōu)先”的單一思維，并不是一個抽象的口號，而是金融機構以群眾需求為出發(fā)點，把解決人民群眾“融資難、融資貴、融資慢”的痛點放在首位。比如，針對“融資難”，需要創(chuàng)新?lián)７绞?，探索基于信用?shù)據(jù)、產業(yè)鏈場景的信貸產品，打破對傳統(tǒng)抵押物的過度依賴，讓更多信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ娜巳韩@得資金支持；針對“融資貴”，需要嚴格規(guī)范收費行為，清理不必要的中間費用，合理設定利率水平，通過技術賦能降低運營成本，將實惠讓利于民；針對“融資慢”，需要加快數(shù)字化轉型，簡化審批流程，提升服務效率，讓群眾隨時隨地都能享受到便捷高效的金融服務。
在價值導向上，主張以社會價值為核心導向、商業(yè)價值為可持續(xù)支撐的共生關系。一方面，保持商業(yè)可持續(xù)性，避免因過度強調公益屬性而陷入運營困境；另一方面，追求社會價值發(fā)展初心，縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域、貧富差距，打通“公平”與“效率”通道，實現(xiàn)長期穩(wěn)定的經(jīng)濟收益，確保普惠金融發(fā)展成果能夠更多惠及全體勞動人民。
在社會價值和商業(yè)價值關系上，我們主張經(jīng)濟價值與社會價值的和諧共融。如果脫離社會價值，忽視社會公平，普惠金融就會異化為“披著普惠外衣的逐利金融”，向弱勢群體發(fā)放高利率貸款、資金流向高利潤領域而非小微/三農組織就會肆意蔓延，最終失去政策紅利、社會信任，甚至面臨監(jiān)管約束，商業(yè)價值也會成為無源之水。如果沒有商業(yè)價值，普惠金融無法長期依賴財政補貼或政策輸血存在，喪失了實現(xiàn)社會價值的保障動力，普惠金融的社會價值就淪為一句空話。
因此，只有二者相互依存、相互促進，才能共同構成普惠金融高質量發(fā)展的核心邏輯，有效促進社會公平和共同富裕。比如在農村地區(qū)布局普惠金融服務點，為偏遠地區(qū)提供信貸服務，在縮小城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距、群體差距的社會價值的同時，商業(yè)價值也同步惠及人民群眾，最終達成共同富裕目標，反過來更加促進“人民至上”社會價值的真正落地。
在工作目標上，重點把群眾滿意度作為檢驗普惠金融工作成效的核心標準，實現(xiàn)服務全社會最大多數(shù)人民群眾的工作目標。既要把出發(fā)點放在解決老百姓生活難點上，重點關注養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等民生問題，又要把落腳點放在緩解中小微弱企業(yè)經(jīng)營困難上，幫助解決生產經(jīng)營者的資金短缺問題，不僅僅滿足于商業(yè)機構高回報的利潤考核上，讓社會低收入群體、返貧人群以及社會弱勢群體都能分享到普惠金融帶來的改革紅利，拓寬全體社會成員共同富裕的普惠金融新實踐新路徑。
在服務對象上，始終堅持機構下沉策略，擴大普惠金融服務輻射范圍，不僅要顧及市場高凈值人群，還要覆蓋全社會被傳統(tǒng)金融排斥的城鎮(zhèn)低收入人群，更要關注農村地區(qū)、偏遠地區(qū)的弱勢群體，推動服務網(wǎng)絡全覆蓋、移動支付全觸達工程，實現(xiàn)“村村通支付，家家有網(wǎng)絡”，改變傳統(tǒng)金融更多聚焦高凈值人群、大型企業(yè)等“高價值”客群單一傾向，為偏遠地區(qū)、農村地區(qū)的人民群眾都能獲得穩(wěn)定、持久的網(wǎng)絡支持，讓快遞騎手、鐘點工、農民工、下崗人員、新市民、創(chuàng)業(yè)大學生、網(wǎng)約車司機、陪診師、上門廚師、家庭保姆等社會低收入人群同樣成為普惠金融服務對象，讓最偏遠角落、最落后地區(qū)的勞動者都能沐浴到政府的金融關懷和政策傾斜。
在需求保障上，根據(jù)城鎮(zhèn)、農村居民個人收入情況、家庭經(jīng)濟狀況、投資偏好和消費能力，依托金融機構、互金平臺、社區(qū)服務機構，在城市社區(qū)設立“銀行綜合體”，在鄉(xiāng)村建立“金融服務站”，對接自助服務終端體系，開發(fā)“社區(qū)普惠金融服務小程序”，結合“線上預約+線下上門”組合服務，提升家政服務、點餐配送、小區(qū)治安、醫(yī)療應急服務的及時性和便利度，不斷滿足社區(qū)居民、農村居民、新市民在儲蓄、投資理財、支付結算、融資信貸、網(wǎng)上購物、日常生活繳費等方面的需求，切實解決人民群眾日常生活困難。
在產品設計和配置上，以群眾生產生活需求作為產品設計標尺，圍繞人民群眾的生產生活需求配置“低門檻、可負擔”金融產品，堅決摒棄“高門檻、高成本”的偽普惠產品，避免走入“形式普惠、實質昂貴”的誤區(qū)。
長期以來，部分產品打著“普惠”旗號，卻設置隱形門檻，或要求高額押金，或捆綁多項附加服務，或把核心功能藏在高價套餐中，看似覆蓋了部分群體，實則將真正需要幫助的群眾擋在門外。這類偽普惠產品，本質上就是將商業(yè)利益置于民生需求之上，違背了“服務群眾”的初心。
我們認為，普惠金融產品設計與配置的核心，從來不是數(shù)字技術的炫酷或鏈接功能的繁雜，不是把數(shù)字化、智能化當成吸引用戶的噱頭，卻忽略了人民群眾的真實需求。比如，老年人用不慣復雜的操作界面，普通人不需要華而不實的附加功能。因此，普惠金融產品設計必須打破“唯高端論”“唯利潤論”誤區(qū)，將門檻設定回歸民生本質，簡化繁瑣的申請流程，降低不必要的資質限制，讓城鎮(zhèn)居民、農村居民、新市民、老年群體都能輕松觸達，讓普通家庭無需承擔過重經(jīng)濟壓力就能享受產品價值，真正解決“融資貴”的痛點。
人民群眾的生產生活需求，往往體現(xiàn)在柴米油鹽的日?，嵥椤?chuàng)業(yè)就業(yè)的起步支撐、養(yǎng)老醫(yī)療的基礎保障等具體場景中。這些需求的核心痛點，不在于追求高端化、個性化的極致體驗，而在于剔除華而不實的附加模塊之后的“用得上、用得起、用得放心”。因此，開發(fā)“低門檻、可負擔”的金融產品，才能讓每一款產品都成為溫暖民生的載體，才是對民生需求的深度敬畏與精準回應，讓普惠金融發(fā)展成果真正惠及全體人民群眾，真正實現(xiàn)“機構服務群眾、產品惠及民生”的親民目標。
在利率設計上，逐步降低普惠領域貸款利率，尤其是小微企業(yè)、普通居民的貸款利息，彰顯“金融為民”的設計理念，核心就是讓金融服務實體經(jīng)濟、惠及民生，將金融資源的紅利合理傳遞給小微企業(yè)和普通民眾，而非聚焦在金融機構單方面利潤考核指標上。
當然，普惠金融也不是“慈善金融”，需要可持續(xù)經(jīng)營，需要商業(yè)化加持，但絕不能單純依靠高利率覆蓋風險。利率優(yōu)惠并不是讓金融機構承擔不可逆的虧損，而是通過數(shù)字化降本、智能化風控、多渠道托底實現(xiàn)“讓利不虧利、普惠可持續(xù)”模式，是利率優(yōu)惠轉化為實際支持的關鍵抓手。比如，優(yōu)惠信貸資源投放城鎮(zhèn)小微企業(yè)，逐步降息本質是為小微企業(yè)減負，讓金融資源真正成為“活水”而非“負擔”。又比如，住房公積金貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款的利率下調，是為了能減少月供支出或創(chuàng)業(yè)啟動成本，讓金融服務從“滿足剛需”升級為“改善生活”，讓居民共享金融發(fā)展紅利，讓普惠型幫扶資金走進尋常百姓家門，把普惠金融的好處“惠”到實處，充分彰顯“金融為民”的利率優(yōu)勢。
在人文關愛上，秉持“以人為本、區(qū)別對待、長效保障”原則，重點解決老年特殊人群“數(shù)字鴻溝”問題，既要破解老年人“不會用、不敢用、不好用”現(xiàn)實痛點，又要兼顧獨居、農村、殘障等特殊老年群體差異化需求，聚焦老年人高頻使用場景，推出“極簡適配+兜底服務”，構建起“政策引導+技術適配+服務支撐”全方位解決方案，比如針對殘障老人，推廣自帶語音播報的盲人手機、字幕實時轉寫的聾人手機等“無障礙適配終端”；在民政、社保、銀行、醫(yī)院設置“老年人專窗”，不強制要求線上辦理，保留“線下備選”，避免“數(shù)字歧視”，縮小“數(shù)字鴻溝”，提高老年人、文化程度較低者和殘障人士可得性，在遠程開戶、線上支付、網(wǎng)絡支付方面提供更加簡單、方便的服務，對接信息查詢、產品搜尋、風險預警、融資理財服務，充分體現(xiàn)普惠金融服務的人文關懷。
在權益保護上，強調“功能監(jiān)管+行為監(jiān)管”，聚焦涉農、養(yǎng)老、校園等重點場景，專項整治“套路貸”“養(yǎng)老貸”“校園貸”等非法放貸行為，嚴厲打擊以普惠金融名義開展的非法集資、金融詐騙，清理金融機構隱性收費、捆綁銷售等亂象，遏制高利貸業(yè)務，對利率超過 LPR4倍的違規(guī)借貸不予保護，保護弱勢群體不受非法侵權。
同時，把金融消費者保護列為行政監(jiān)管專項，建立跨部門投訴聯(lián)動機制，設立普惠金融糾紛調解中心，推行小額金融糾紛快速仲裁機制，降低仲裁、訴訟門檻和維權成本，以“免費服務、中立公正、精準幫扶”為核心，構建“調解+普法+信用修復+司法確認”全鏈條服務體系，為老年人群、文化程度較低者、低收入群體等弱勢群體提供免費糾紛調解服務，重點解決弱勢群體維權能力弱、流程不熟悉、執(zhí)行無保障等痛點，為遭遇嚴重侵權的弱勢群體提供法律援助，助力其敢維權、易維權，解決弱勢群體金融糾紛的法律保護問題。
總之，普惠金融的人民性要求金融機構始終服務于人的全面發(fā)展，體現(xiàn)出金融回歸服務實體經(jīng)濟、滿足人民群眾美好生活需要的本質屬性。在普惠金融高質量發(fā)展中落實金融的人民性，從提高認知開始，認真把握、系統(tǒng)謀劃、多元協(xié)同，在動態(tài)平衡中處理好各方面關系，最終構建一個廣覆蓋、可持續(xù)、有效率、有溫度的普惠金融生態(tài)。
?。櫪紫当本┐髮W普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任，張永會系首都金融服務商會副秘書長）