來(lái)源：晉才晉商
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局的一紙批復(fù)，同意解散澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。而這，已經(jīng)是今年山西第二家解散的銀行。
就在7月7日，清徐晉商村鎮(zhèn)銀行也獲得了解散批復(fù)，結(jié)束了其13年的經(jīng)營(yíng)歷史。 2025年以來(lái)，山西銀行業(yè)掀起了一波“關(guān)停潮”，全省已有超過(guò)25家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，涵蓋山西銀行、光大銀行、農(nóng)商行等多種金融機(jī)構(gòu)。
曾經(jīng)遍布街頭的銀行網(wǎng)點(diǎn)，如今紛紛拉下卷簾門，貼出終止?fàn)I業(yè)公告。這場(chǎng)悄然發(fā)生的變革，背后究竟隱藏著怎樣的故事？
01 銀行網(wǎng)點(diǎn)“退場(chǎng)進(jìn)行時(shí)”，年內(nèi)密集關(guān)停
2025年夏季，山西銀行業(yè)迎來(lái)一輪劇烈洗牌。8月中旬，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局集中批復(fù)，同意山西介休農(nóng)村商業(yè)銀行大靳支行、山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行龍興支行等多家支行正式終止?fàn)I業(yè)。監(jiān)管部門要求這些支行立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并在15個(gè)工作日內(nèi)繳回許可證。
這波關(guān)停潮在7月就已顯現(xiàn)端倪。7月1日，山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行紫金支行、山西左權(quán)農(nóng)村商業(yè)銀行牧童支行和山西銀行忻州國(guó)力花園社區(qū)支行同一天終止?fàn)I業(yè)。而山西銀行忻州國(guó)力花園社區(qū)支行甚至多次出現(xiàn)在終止?fàn)I業(yè)名單中，成為此輪調(diào)整的典型代表。
關(guān)停浪潮席卷各類銀行機(jī)構(gòu)，從中國(guó)銀行、光大銀行等國(guó)有大行，到扎根縣域的農(nóng)商行分理處，無(wú)不受其影響。其中，作為2021年由大同銀行、長(zhǎng)治銀行等5家城商行合并組建的省級(jí)銀行，山西銀行成為網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的“重災(zāi)區(qū)”。 2025年上半年，該行已關(guān)閉包括長(zhǎng)治潞州支行、晉城成莊礦社區(qū)支行在內(nèi)的十多家網(wǎng)點(diǎn)。
02 三重壓力疊加，成為網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的幕后推手
成本與收益的嚴(yán)重倒掛，是銀行網(wǎng)點(diǎn)不得不關(guān)停的首要原因。一個(gè)普通網(wǎng)點(diǎn)，每年的租金高達(dá)數(shù)十萬(wàn)，再加上員工薪酬、水電等支出，年運(yùn)營(yíng)成本甚至超過(guò)百萬(wàn)。然而，隨著手機(jī)銀行的普及，90%以上的業(yè)務(wù)可通過(guò)電子渠道辦理，線下網(wǎng)點(diǎn)客流量急劇萎縮。
山西銀行2024年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，揭示了殘酷的現(xiàn)實(shí)：下半年凈利潤(rùn)虧損達(dá)4.24億元，不良貸款率攀升至2.5%，凈息差僅0.57%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。更令人擔(dān)憂的是，該行2024年凈利潤(rùn)同比暴跌93.86%，從8.31億元驟降至0.51億元。
金融科技的迅猛發(fā)展，改變了消費(fèi)者的金融習(xí)慣。線上支付、手機(jī)銀行等便捷金融服務(wù)方式日益受到青睞，大量業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移至線上。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如支付寶、微信等金融科技平臺(tái)，已經(jīng)闖入傳統(tǒng)銀行的后方，一個(gè)App承載的流量相當(dāng)于一條街的網(wǎng)點(diǎn)。
山西本地經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的特殊性，也使問(wèn)題進(jìn)一步復(fù)雜化。資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型疊加人口外流，使山西縣域金融生態(tài)雪上加霜。以介休市為例，2024年其存款增速僅1.2%，遠(yuǎn)低于全省3.8%的均值，經(jīng)濟(jì)活力與金融增長(zhǎng)動(dòng)力不足。
03 基層困境：消失的柜臺(tái)與老人的取款路
銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停，對(duì)基層金融服務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在黎城縣，一家農(nóng)商行儲(chǔ)蓄所關(guān)閉后，附近的老人們發(fā)現(xiàn)，取養(yǎng)老金要多跑三四公里。64歲的許某腳傷未愈，卻要跋涉更遠(yuǎn)路程；張某的母親患癌去世時(shí)，18萬(wàn)元存款仍“鎖”在關(guān)門的互助社里。
“連掃碼都不會(huì)，現(xiàn)在取現(xiàn)金都發(fā)愁。”渾源縣多位老人無(wú)奈地表示。在金融數(shù)字化大潮中，他們成了被遺忘的群體，面臨“數(shù)字鴻溝”的困境。
更令人憂心的是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知偏差。許多縣鄉(xiāng)居民仍認(rèn)為“銀行不會(huì)倒閉”，將畢生積蓄存入地方小銀行。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，儲(chǔ)戶才發(fā)現(xiàn)自己對(duì)存款保險(xiǎn)制度知之甚少。
在偏遠(yuǎn)地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉甚至形成了金融服務(wù)真空地帶。大靳支行等所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無(wú)其他銀行網(wǎng)點(diǎn)，其關(guān)停后，當(dāng)?shù)鼐用褶k理存取款、貸款等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)將面臨不便。
04 監(jiān)管與銀行的“雙線應(yīng)對(duì)”，保障金融服務(wù)連續(xù)性
面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)收縮趨勢(shì)，山西正在構(gòu)建替代性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2024年新增1200個(gè)普惠金融工作站，移動(dòng)金融服務(wù)車覆蓋89%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)取款點(diǎn)也升級(jí)支持社保、轉(zhuǎn)賬等15項(xiàng)功能。
晉城市推出的移動(dòng)金融服務(wù)車定期開(kāi)進(jìn)村莊，太原部分網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為“政務(wù)大廳”，融合水電繳費(fèi)與基礎(chǔ)金融服務(wù)。這些探索試圖在降本增效與普惠金融間尋找平衡點(diǎn)。
監(jiān)管層面也在加速改革。2024年至今，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行通過(guò)參股地方農(nóng)商行，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防御聯(lián)合體，并在縣域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。“一縣一法人”的整合策略，意圖改變小散弱的縣域金融格局。
山西銀行也迎來(lái)了新行長(zhǎng)邢毅，這位此前長(zhǎng)期在央行系統(tǒng)工作的官員面臨緊迫的資本補(bǔ)充任務(wù)。截至2025年6月末，山西銀行資本充足率降至10.51%，僅略高于監(jiān)管要求的10.5%紅線。
05 未來(lái)走向：銀行網(wǎng)點(diǎn)的“加減法”與服務(wù)轉(zhuǎn)型
銀行網(wǎng)點(diǎn)并非單純減少，而是在重新布局。2021年銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年有1221家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，但同年卻有1420家新網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)——實(shí)際上凈增加了近200家。這說(shuō)明，銀行是在調(diào)整布局：減少城市的重復(fù)網(wǎng)點(diǎn)，增加縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋。
未來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)將向“輕型化、智能化、差異化”方向發(fā)展。同時(shí)，銀行也需要平衡數(shù)字化與適老化服務(wù)，確保金融服務(wù)的普惠性。
對(duì)于普通儲(chǔ)戶，專家建議采取以下措施保障資金安全：認(rèn)準(zhǔn)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)（同一存款人在單家銀行本息50萬(wàn)元內(nèi)受保）；分散存款，避免將所有資金存放于同一銀行；優(yōu)先選擇服務(wù)穩(wěn)定的銀行，關(guān)注監(jiān)管處罰記錄；警惕高息誘惑，區(qū)分存款與理財(cái)產(chǎn)品。
銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停不是單純的“少一個(gè)柜臺(tái)”，而是社會(huì)服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。在山西這片見(jiàn)證了中國(guó)金融變遷的土地上，移動(dòng)金融服務(wù)車穿梭在黃土高原的溝壑間，助農(nóng)取款點(diǎn)亮起24小時(shí)不滅的燈光，12378熱線隨時(shí)接聽(tīng)著縣鄉(xiāng)老人的咨詢。
金融服務(wù)不會(huì)因網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉而消失，而是正在以另一種形式向最偏遠(yuǎn)的角落延伸。
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