第一財(cái)經(jīng) 作者：陳君君
隨著農(nóng)歷新年臨近，各類投資理財(cái)活動日益活躍，然而伴隨而來的，還有非法金融App詐騙案件的高發(fā)。近日，上海市嘉定區(qū)發(fā)生的一起案件引發(fā)關(guān)注，當(dāng)事人季女士在騙子客服反復(fù)勸導(dǎo)下，差點(diǎn)按照“正規(guī)證券App”指示，提取50萬元現(xiàn)金進(jìn)行所謂“線下交易”。
此類案件揭示了當(dāng)前非法金融App的新型套路：先通過仿冒知名券商或銀行App制造虛假盈利，誘導(dǎo)投資者持續(xù)充值，再以“賬戶凍結(jié)”“對沖認(rèn)證”等理由要求線下交付現(xiàn)金或?qū)嵨?，形成“線上詐騙、線下送錢”的模式。
各地監(jiān)管部門近期紛紛發(fā)布風(fēng)險提示，警示公眾警惕非法金融App。業(yè)內(nèi)人士提醒，投資應(yīng)通過正規(guī)渠道，資金應(yīng)進(jìn)入對公賬戶，凡涉及私人賬戶或線下交付的行為，幾乎可判定為詐騙。
從“假App盈利”到“線下送錢”
“只要完成對沖認(rèn)證，資金馬上就能解凍到賬?！痹隍_子客服的反復(fù)催促下，季女士一度堅(jiān)信，自己下載并使用的是一款“正規(guī)的證券交易軟件”。2025年12月，季女士按照對方要求前往銀行提取50萬元現(xiàn)金，準(zhǔn)備進(jìn)行所謂的“線下交易”。所幸，銀行柜員察覺異常并及時報警，在警方連續(xù)兩個多小時的耐心勸阻下，這筆現(xiàn)金最終沒有交到騙子手中。
據(jù)央視新聞報道，這起發(fā)生在上海市嘉定區(qū)的案件，揭開了當(dāng)前非法金融App詐騙的最新模式：在完成一整套線上“洗腦”與資金誘導(dǎo)流程后，詐騙分子不再滿足于線上轉(zhuǎn)賬，而是直接要求受害人線下取現(xiàn)或購買黃金交付，形成所謂的“線上詐騙、線下送錢”的新型模式。
據(jù)上海市公安局嘉定分局刑偵支隊(duì)民警介紹，此類案件往往以仿冒正規(guī)券商、銀行App為起點(diǎn)。詐騙分子通過社交平臺、短視頻、短信鏈接等渠道引流，誘導(dǎo)受害者下載無法在正規(guī)應(yīng)用商店搜索到的App。這些App在界面設(shè)計(jì)、圖標(biāo)色系、功能模塊上高度“復(fù)刻”知名券商機(jī)構(gòu)，甚至偽造“銀證轉(zhuǎn)賬”等頁面，極具迷惑性。
在季女士的案例中，App前期展示的賬戶余額、交易記錄和收益曲線看似真實(shí)，且“客服”不斷強(qiáng)調(diào)資金可隨時提現(xiàn)，進(jìn)一步強(qiáng)化其“正規(guī)平臺”的認(rèn)知。一旦受害者追加資金，平臺便以“系統(tǒng)維護(hù)”“套利嫌疑”“風(fēng)控升級”為由凍結(jié)賬戶，并提出需要通過線下交付現(xiàn)金或黃金完成“認(rèn)證”，否則無法提現(xiàn)。
警方指出，這類詐騙的關(guān)鍵特征在于：要求脫離正規(guī)金融渠道完成資金交付。無論是交付現(xiàn)金、黃金，還是郵寄貴重物品，只要投資環(huán)節(jié)中出現(xiàn)類似要求，幾乎可以判定為詐騙。
多地監(jiān)管密集發(fā)聲
近期，各地監(jiān)管部門紛紛發(fā)布風(fēng)險提示，警示公眾警惕非法金融App。國家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局、湖南省委金融辦等機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布公告，提醒消費(fèi)者警惕打著“低門檻、高收益”“AI跟單”“保本高息”旗號的非法金融App，這類App呈現(xiàn)出高度仿冒正規(guī)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)類型多元化、資金流向隱蔽化的三大趨勢。
金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局在風(fēng)險提示中明確指出，非法金融App往往未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，擅自開展理財(cái)、貸款、保險等業(yè)務(wù)，其運(yùn)營目的并非投資，而是侵占資金。一旦消費(fèi)者資金轉(zhuǎn)入，既面臨資金安全風(fēng)險，也可能遭遇個人信息被非法采集、販賣等二次侵害。
綜合警方通報和專家分析，目前非法金融App主要作案手法呈現(xiàn)多重疊加、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)：首先，高度仿冒正規(guī)機(jī)構(gòu)是最常見手段。不法分子通過克隆銀行、券商App界面和標(biāo)識，聲稱提供“內(nèi)部額度”“機(jī)構(gòu)專用通道”，利用公眾對知名機(jī)構(gòu)的信任誘導(dǎo)下載和投資。其次，平臺會制造虛假盈利與安全感。前期小額投資往往可以快速提現(xiàn)或顯示盈利，給投資者營造“穩(wěn)賺不賠”“可隨時取現(xiàn)”的假象，從而引導(dǎo)持續(xù)追加資金。再次，提現(xiàn)階段設(shè)置陷阱則是核心手段。大額提現(xiàn)時，平臺以“賬戶凍結(jié)”“解凍費(fèi)”“保證金”“手續(xù)費(fèi)”等理由多次收費(fèi)，完成多輪資金收割。最后，傳銷式拉人頭進(jìn)一步擴(kuò)大受害范圍。通過邀請碼、團(tuán)隊(duì)返傭或?qū)蛹壀剟畎l(fā)展下線，本質(zhì)上形成資金池，所謂收益完全依賴新資金流入。
業(yè)內(nèi)人士指出，這類模式已明顯偏離傳統(tǒng)電詐形態(tài)，更接近“非法集資+詐騙”的混合形態(tài)，受害者往往在心理上對平臺形成高度依賴，勸阻難度明顯上升。
普通投資者為何更易“中招”
從多起案例看，受害者并非完全缺乏風(fēng)險意識，而是在信息來源、金融認(rèn)知和情緒管理上存在短板。一方面，部分投資者主要通過網(wǎng)絡(luò)、短視頻獲取投資信息，對平臺真實(shí)性缺乏獨(dú)立核驗(yàn)?zāi)芰Γ涣硪环矫?，非法App往往精準(zhǔn)利用“虧損焦慮”“踏空恐懼”，不斷強(qiáng)化“錯過就沒有”的緊迫感。
上海嘉定警方在案件復(fù)盤中指出，季女士在被勸阻過程中，始終堅(jiān)信平臺“不是騙子”，并多次強(qiáng)調(diào)“錢還在賬戶里”。一位業(yè)內(nèi)人士提醒，這種對“賬面數(shù)字”的信任，正是非法金融App最核心的操縱點(diǎn)。
針對不斷升級的非法金融App風(fēng)險，監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)正從多層面加強(qiáng)防控。
在監(jiān)管層面，相關(guān)部門持續(xù)通過風(fēng)險提示、聯(lián)合執(zhí)法、反詐宣傳等方式，提高公眾識別能力，并引導(dǎo)消費(fèi)者通過正規(guī)渠道核驗(yàn)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)資質(zhì)。例如，公眾可通過銀行、證券公司或金融產(chǎn)品信息查詢平臺，核實(shí)投資產(chǎn)品是否合法合規(guī)，切勿輕信來源不明的投資建議。
在金融機(jī)構(gòu)層面，銀行和證券公司正加強(qiáng)異常交易監(jiān)測，對大額取現(xiàn)、異常轉(zhuǎn)賬行為及時進(jìn)行風(fēng)險提示和攔截。同時，通過技術(shù)手段提升對仿冒App、釣魚鏈接的識別能力。業(yè)內(nèi)人士指出，人工智能(AI)可強(qiáng)化交易行為篩查與名稱識別，結(jié)合行為分析、算法模型及圖計(jì)算技術(shù)，幫助發(fā)現(xiàn)異常交易并理解賬戶間復(fù)雜關(guān)系；面部或語音識別也比傳統(tǒng)密碼更安全。此外，AI在網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控、風(fēng)險響應(yīng)和威脅洞察中可加快判斷與響應(yīng)，提高識別準(zhǔn)確性，從而降低金融詐騙造成的經(jīng)濟(jì)損失。
監(jiān)管部門同時提醒，公眾在投資時必須保持警惕，正規(guī)金融產(chǎn)品絕不會承諾“保本高息”，投資資金應(yīng)進(jìn)入對公賬戶；凡是要求轉(zhuǎn)入私人賬戶、線下交付現(xiàn)金或?qū)嵨锏男袨?，都?yīng)立即停止操作并向公安、金融監(jiān)管等部門報案。
此外，消費(fèi)者應(yīng)妥善保護(hù)個人信息，不隨意點(diǎn)擊App內(nèi)未知鏈接或下載附件，并定期查看賬戶變動情況，及時發(fā)現(xiàn)異常交易。