各地正在密集優(yōu)化公積金政策。

　　近日，石家莊出臺公積金新政，提高租房提取額度，年度累計提取金額最高2.4萬元/人；增加支付物業(yè)費的提取項目，每人每年最高提取2000元；取消“商轉(zhuǎn)公”不動產(chǎn)權(quán)證“兩年”的限制條件，并優(yōu)化房屋套數(shù)認定標準。

　　根據(jù)中指研究院不完全統(tǒng)計，截至12月22日，2025年以來各地公積金優(yōu)化政策約270條。該機構(gòu)預(yù)計，2026年政策優(yōu)化的趨勢將延續(xù)。

　　前不久中央經(jīng)濟工作會議召開，將深化住房公積金制度改革納入明年房地產(chǎn)工作的重點任務(wù)。這意味著這一長期被忽視的民生金融工具正被賦予助力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場、構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式的新使命，也意味著2026年公積金政策優(yōu)化空間將進一步打開。

　　對此，中國社會科學院研究員、國家未來城市實驗室副主任王業(yè)強向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，這標志著公積金制度從地方性技術(shù)調(diào)整升級為國家層面的系統(tǒng)性改革工程。公積金制度的改革潛力，核心在于打破“屬地封閉、功能單一”的結(jié)構(gòu)性桎梏，向多功能、跨區(qū)域、全周期的綜合保障平臺演進，有望成為構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式的核心支點。

　　公積金使用范圍拓寬

　　今年以來，各地公積金在加大對居民住房支持力度、擴大政策覆蓋范圍、推進異地互認等方面動作頻頻。

　　加大購房貸款支持力度一直是各地公積金政策的重點。如近日，天津擬出臺公積金貸款新政，擬將首套房和第二套房貸款最高限額分別由100萬元、50萬元提高至120萬元、100萬元。又如11月，佛山出臺樓市新政，將配售型保障房公積金貸款的首付比例下調(diào)至最低15%。此外，信陽、徐州、常州、黃岡、洛陽、駐馬店、南京等多地也有相關(guān)政策推出。

　　與之前相比，各地公積金貸款政策更加精細化。如云南針對性上浮多子女家庭公積金貸款額度，二孩、三孩家庭購置首套房和二套房，公積金貸款額度分別上浮20%、30%；黃岡購買新房現(xiàn)房的，公積金貸最高貸款額度上浮20%；上海購買符合條件的新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度上浮15%。另外，多地繼續(xù)優(yōu)化公積金貸款住房套數(shù)認定標準。

　　除了購房之外，多地也在加大公積金對居民租房的支持力度。如近日石家莊提高租房提取額度，將年度租房提取上限從1.5萬元/人上調(diào)至1.8萬元/人，符合備案要求的，其提取額度進一步升至2.1萬元/人，兩個以上子女家庭年度提取額可進一步提至2.4萬元/人。今年以來，佛山、六安、杭州、安陽等地也有類似政策出臺。

　　除了直接提高租房提取額度，部分地區(qū)還對租房提取公積金的方式進行優(yōu)化，比如在成都，租賃保障性租賃住房的，可以申請公積金按月直付房租；北京也在對公積金直付房租進行試點。

　　在擴大政策覆蓋范圍和使用場景方面，今年各地進行了多方面探索，進一步拓寬公積金使用范圍。如深圳、廣州等更多城市支持提取公積金付首付；安陽新增提取公積金支付住房維修資金和契稅；天津支持提取公積金用于既有住宅加裝電梯。

　　部分城市的公積金使用甚至突破了住房范圍。如石家莊、徐州、沈陽、蘇州等地探索支持提取公積金支付物業(yè)費，徐州還允許申請?zhí)崛」e金支付暖氣費，海南探索支持大病致困提取公積金，成都優(yōu)化重大疾病提取公積金的范圍，將重大疾病提取的病種范圍由11項擴展至35項。

　　除了擴展公積金提取使用范圍外，部分城市也放寬了公積金提取對象的范圍，加大代際互助提取力度。如威海將購房和付首付的提取范圍由房屋所有權(quán)人及配偶，放寬至房屋所有權(quán)人及配偶、雙方父母、子女。在成都，繳存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申請?zhí)崛±U存人本人及配偶住房公積金。

　　多個省份也在著力提高靈活就業(yè)人員參與公積金制度的積極性。如廣西靈活就業(yè)繳存人在異地購房，不受戶籍地、工作地等附加條件限制，符合提取條件的，均可在購房兩年內(nèi)申請?zhí)崛”救说淖》抗e金。此外，靈活就業(yè)人員辦理繳存業(yè)務(wù)還可享受低息貸款、減免個稅、提升個人金融信貸資質(zhì)等多方面優(yōu)惠。山東、海南等地也有相關(guān)政策推出。

　　多地也在持續(xù)推進公積金異地互認。如深圳將公積金購房還貸提取范圍從深圳市擴展至全國，昆明取消公積金異地購房提取限制，南京公積金異地貸款拓展至江蘇全省，西寧上線公積金“全國異地對沖還貸”業(yè)務(wù)等。

　　王業(yè)強認為，今年以來全國多地持續(xù)推進公積金制度優(yōu)化，聚焦“減負、擴面、提效、通辦”四大方向，政策調(diào)整呈現(xiàn)系統(tǒng)性、精準化特征，在擴大覆蓋范圍、降低負擔、提升效率方面成效顯著。

　　“一金多用”有望進一步推廣

　　“但公積金制度落地仍面臨結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)，制度深層次改革仍需繼續(xù)突破‘屬地壁壘’與‘功能單一’兩大瓶頸?！蓖鯓I(yè)強坦言。

　　王業(yè)強進一步指出，一方面，部分熱點城市公積金結(jié)余緊張，對異地貸款設(shè)置隱性門檻；中小城市資金充裕卻缺乏跨區(qū)域統(tǒng)籌機制，導致“有資金無需求、有需求無資金”并存。

　　另一方面，系統(tǒng)對接面臨滯后問題，部分城市仍依賴人工核驗材料，與公安、不動產(chǎn)、稅務(wù)等系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享不暢，異地貸款審批周期長，存在“信息孤島”。

　　除此之外，王業(yè)強談到，騙提騙貸風險在上升。中介偽造購房合同、婚姻證明、租賃合同等行為增多，多地（如普洱）出臺專項處理辦法，但“事前篩查+事中監(jiān)測+事后懲戒”全鏈條監(jiān)管體系尚未在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一。

　　不只如此，王業(yè)強認為，靈活就業(yè)人員參與公積金制度的積極性也有待繼續(xù)提高，其背后的核心矛盾是“交不起”與“不想交”并存。主要原因是該群體月收入波動大，跨省流動后賬戶銜接不暢，也影響其持續(xù)繳存動力。

　　中央經(jīng)濟工作會議明確，要深化住房公積金制度改革。對此，王業(yè)強認為，公積金功能擴容潛力巨大，資金統(tǒng)籌潛力有待進一步釋放，公積金覆蓋人群的潛力也可以繼續(xù)拓展。

　　在功能擴容方面，王業(yè)強認為，2026年有望在全國推廣“一金多用”模式，覆蓋裝修、租賃押金、養(yǎng)老服務(wù)繳費、長期護理保險繳費等場景，實現(xiàn)從“購房工具”到“家庭綜合保障賬戶”的躍遷。

　　提高公積金使用效率的話題也是討論熱點。今年6月，住建部、財政部、央行聯(lián)合發(fā)布《全國住房公積金2024年年度報告》，其中明確，截至2024年末，公積金累計繳存總額逾327941億元，繳存余額109253億元，同比增長8.61%。截至2024年末，公積金累計提取總額近218689億元，占累計繳存總額的66.69%。

　　王業(yè)強表示，當前公積金結(jié)余呈現(xiàn)“東部緊張、中西部閑置”格局。京津冀、長三角、成渝等城市群具備率先試點跨區(qū)域資金調(diào)劑池的條件，可通過數(shù)字化平臺實現(xiàn)“異地繳存、本地使用、資金互濟”，以盤活存量、提升效率。

　　針對靈活就業(yè)人員繳存積極性不高的問題，王業(yè)強認為，深圳已有超12萬靈活就業(yè)人員自愿參與公積金制度，全國范圍內(nèi)若建立“政府補貼+平臺分擔+個人自愿”三方激勵機制，有望將靈活就業(yè)人員參與公積金制度的比例從當前的不足20%提升至40%以上，顯著擴大制度覆蓋面。

　　58安居客研究院院長張波向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，預(yù)計2026年公積金貸款額度優(yōu)化、異地辦理流程簡化等改革將繼續(xù)推進，尤其利好新市民、青年等群體。同時，在貸款額度層面可以因城施策，以更好匹配相應(yīng)需求。另外，公積金可進一步突破僅在住房層面的使用范圍，例如可用于子女教育、大病醫(yī)療、老舊小區(qū)改造等，更好發(fā)揮公積金的作用。

　　中指研究院分析稱，預(yù)計2026年各地優(yōu)化公積金政策的趨勢將延續(xù)，貸款額度進一步提升、使用范圍更加靈活、異地互認互貸等是重點關(guān)注方向。另外，穩(wěn)步推進靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度也將是重點之一。

　　“若改革全面落地，公積金制度有望在2030年前完成從‘住房專項基金’到‘國家住房與民生保障平臺?’的轉(zhuǎn)型”，王業(yè)強表示，這將對房地產(chǎn)市場與居民購房帶來系統(tǒng)性影響，并有助于重構(gòu)住房金融體系、重塑居民生活方式、引導城市高質(zhì)量發(fā)展。