2025年以來(lái)，銀行卡頻繁遭遇境外盜刷的事件引發(fā)關(guān)注。
券商中國(guó)記者注意到，2026年元旦假期前后，社交媒體平臺(tái)中反映信用卡、借記卡遭盜刷的內(nèi)容有所增多，國(guó)有大行、股份行以及地方中小銀行等商業(yè)銀行均有涉及。
除了幫助持卡人鎖卡掛失外，為保證用戶資金安全、優(yōu)化風(fēng)控體系，湖南、廣東、吉林、河北、湖北等多地中小銀行主動(dòng)關(guān)閉旗下借記卡的跨境交易功能。業(yè)內(nèi)人士指出，該舉措可暫時(shí)降低客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)久來(lái)看，銀行仍需從客群細(xì)分、風(fēng)控體系、交易系統(tǒng)等方面進(jìn)行根本優(yōu)化。
深夜的“消費(fèi)短信”
“我凌晨2點(diǎn)多手機(jī)彈出交易短信，早上醒來(lái)才看見(jiàn)?！奔易∩钲诘牧峙浚ɑ└嬖V券商中國(guó)記者，自己使用的是國(guó)有大行的Visa信用卡，元旦假期時(shí)曾在日本使用，但該短信發(fā)送時(shí)自己人已回國(guó)一星期，且經(jīng)其回憶，并沒(méi)有未付款的境外消費(fèi)，因此自己是遭遇信用卡盜刷。
慶幸的是，林女士在回國(guó)后第一時(shí)間將“境外支付鎖”開(kāi)啟，關(guān)閉跨境支付功能，所以盜刷并未成功。但許多人并沒(méi)有這么幸運(yùn)，在社交媒體平臺(tái)上，多位網(wǎng)友分享了信用卡遭盜刷的經(jīng)歷，少則數(shù)百元，更有人因此損失上萬(wàn)元，難以追回。
值得注意的是，盜刷事件并不只發(fā)生在信用卡中，李女士（化名）表示，自己的儲(chǔ)蓄卡在去年12月遭遇多筆盜刷，累計(jì)損失超1萬(wàn)元，目前已報(bào)警立案。
“盜刷事件背后存在多重原因。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，一方面是境外商戶端、收單機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)水平參差不齊，卡片敏感信息易被黑灰產(chǎn)竊取，而盜刷黑產(chǎn)已形成自動(dòng)化、規(guī)?；倪\(yùn)作鏈條，跨境流動(dòng)性強(qiáng)導(dǎo)致打擊難度大；另一方面則是中小銀行的跨境風(fēng)控預(yù)警和處置能力不足，容易形成監(jiān)控盲區(qū)；此外，部分持卡人境外用卡安全意識(shí)薄弱，在非正規(guī)商戶刷卡、隨意透露卡片信息，也會(huì)進(jìn)一步放大盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
多家中小銀行關(guān)閉借記卡跨境功能
盜刷事件發(fā)酵后，吉林、河北、廣東、湖北等地銀行公告，將關(guān)閉所發(fā)行借記卡的境外交易功能。梳理來(lái)看，本次調(diào)整銀行以村鎮(zhèn)銀行為主，包括吉林前郭縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行、吉林省公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、廣東五華惠民村鎮(zhèn)銀行、河北文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行、荊門(mén)東寶惠民村鎮(zhèn)銀行。
根據(jù)吉林省公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行公告，為進(jìn)一步保障客戶賬戶資金安全，防范銀行卡境外交易風(fēng)險(xiǎn)，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量與系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性，自2026年1月1日（含）起，該行發(fā)行的所有借記卡將關(guān)閉境外交易功能。
具體來(lái)看，關(guān)閉范圍包括但不限于在境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）的ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)等。該行表示，借記卡在境內(nèi)的所有金融服務(wù)，包括存取款、轉(zhuǎn)賬、POS消費(fèi)、線上支付、投資理財(cái)?shù)染烧Ｊ褂?，客戶的資金安全與賬戶權(quán)益不受任何影響。
陸續(xù)加入調(diào)整陣營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整范圍與前述公告基本一致。王蓬博告訴記者，與國(guó)有大行、股份行相比，多家村鎮(zhèn)銀行公告在境外使用場(chǎng)景和生態(tài)較少，關(guān)閉該功能可以在影響較小的情況下，最大限度地保證持卡人的資金安全。
“核心是風(fēng)險(xiǎn)防控壓力與自身能力不匹配的結(jié)果。”王蓬博指出，一方面，境外交易存在盜刷、跨境洗錢(qián)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，且這類風(fēng)險(xiǎn)具備隱蔽性、跨區(qū)域特性，而村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)控模型搭建、交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)及事后追溯等方面能力薄弱，難以有效應(yīng)對(duì)；另一方面，監(jiān)管層對(duì)反洗錢(qián)、反電信詐騙的要求持續(xù)趨嚴(yán)，跨境業(yè)務(wù)合規(guī)成本居高不下，再加上村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的縣域、農(nóng)村客群境外交易需求極低，關(guān)停該功能成為必然。
非永久退出境外板塊
雖關(guān)閉跨境支付功能的村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)增多，但多位業(yè)內(nèi)人士向券商中國(guó)記者表示，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)停境外交易功能，并不意味著放棄境外金融板塊。
王蓬博指出，長(zhǎng)期來(lái)看，若持續(xù)暫停可能流失有境外支付需求的零售客戶，金融機(jī)構(gòu)將同時(shí)損失跨境交易手續(xù)費(fèi)及關(guān)聯(lián)的消費(fèi)金融、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)收入。因此，未來(lái)中小銀行肯定不會(huì)永久性退出跨境業(yè)務(wù)，但可以對(duì)低附加值、高風(fēng)險(xiǎn)的零散境外交易保持限制，針對(duì)留學(xué)、跨境電商等可核驗(yàn)的場(chǎng)景化業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)，也可以通過(guò)接入大型銀行、持牌支付機(jī)構(gòu)的成熟風(fēng)控與清算體系，以合作模式開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)。
往前追溯，這并不是業(yè)內(nèi)首次出現(xiàn)關(guān)閉跨境交易功能。2025年6月，湖南省農(nóng)信聯(lián)社曾發(fā)布“關(guān)于農(nóng)商銀行關(guān)閉部分借記卡跨境交易”的公告，根據(jù)風(fēng)控政策調(diào)整，該行將陸續(xù)對(duì)部分借記卡暫行關(guān)閉跨境交易功能。
該通知強(qiáng)調(diào)，用戶若有跨境交易需求，可登錄該行手機(jī)銀行客戶端重新申請(qǐng)開(kāi)通，后續(xù)如需再次關(guān)閉或開(kāi)通跨境交易，也可在同路徑自主關(guān)閉和開(kāi)通。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，近期，銀行卡境外盜刷風(fēng)險(xiǎn)上升，村鎮(zhèn)銀行等中小銀行暫時(shí)進(jìn)行功能調(diào)整無(wú)可厚非，能夠有效維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。前述湖南農(nóng)信聯(lián)社的做法值得借鑒，未來(lái)，中小銀行可根據(jù)客戶需求差異化開(kāi)通境外支付功能。同時(shí)，銀行仍需增強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、交易監(jiān)測(cè)等科技金融實(shí)力，從根本上降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。