近日，科技部、國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、國家知識產(chǎn)權(quán)局四部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見》，以20項具體舉措，清晰解答了科技保險“保障誰、保什么、怎么保”的核心命題，為我國科技創(chuàng)新量身打造全鏈條風(fēng)險屏障，提供系統(tǒng)解題思路。
《意見》如何助力更好地發(fā)揮保險作用，推動“耐心資本”涌向科技前沿？
如果說車損險、醫(yī)療險等普通保險是為“已知風(fēng)險”兜底，科技保險就是為“未知創(chuàng)新”護(hù)航——它是科創(chuàng)企業(yè)的“創(chuàng)新意外險”。研發(fā)失敗能賠、專利被侵權(quán)能保甚至出海遇風(fēng)險也能應(yīng)對，覆蓋從實(shí)驗(yàn)室到產(chǎn)業(yè)化、從國內(nèi)到海外的全鏈條風(fēng)險，是科技金融的重要組成部分。
2025年，我國科技保險已為科技創(chuàng)新提供約8萬億元保障，保費(fèi)同比增長44%，這份“成績單”背后，是科創(chuàng)企業(yè)的迫切需求，更是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。長期以來，科技保險行業(yè)深陷“企業(yè)不敢投、保險不敢?！钡膬呻y困局。對科技型中小企業(yè)而言，“風(fēng)險高、成本高、落地難”就是最大痛點(diǎn)。
這份困擾在中小科創(chuàng)企業(yè)中具有一定共鳴。江西撫州一家深耕高端聚烯烴材料的科創(chuàng)企業(yè)，長期投入巨資攻關(guān)金屬有機(jī)催化劑等“卡脖子”技術(shù)，卻被研發(fā)風(fēng)險、設(shè)備損耗和專利侵權(quán)的顧慮束縛手腳。
對保險機(jī)構(gòu)而言，痛點(diǎn)同樣鮮明，有保險企業(yè)工作人員坦言，科技領(lǐng)域技術(shù)壁壘高，比如人工智能、量子科技這些前沿領(lǐng)域的風(fēng)險概率和損失成本難以精準(zhǔn)評估，科創(chuàng)項目首創(chuàng)性強(qiáng)、歷史數(shù)據(jù)匱乏，精準(zhǔn)定價難上加難。
此外，平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技企業(yè)需求多元化，但市場上的科技保險創(chuàng)新供給不足，不少企業(yè)想投保卻找不到適配產(chǎn)品。
而四部門此次聯(lián)合出臺的20項舉措，正是精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)這些痛點(diǎn)。
這份意見的核心，是用20項舉措解答“保障誰、保什么、怎么?！比髥栴}。在“保障誰”和“保什么”問題上，政策精準(zhǔn)覆蓋兩大群體：一邊是國家重大科技任務(wù)和戰(zhàn)略科技力量，通過成立專業(yè)保險共同體分散攻關(guān)風(fēng)險；一邊是科技型中小企業(yè)，通過普惠產(chǎn)品和保費(fèi)補(bǔ)貼，讓企業(yè)買得起、用得上。
中國人壽財險總公司責(zé)意健保險部科技保險處高級經(jīng)理 李鑫：簡單說，就是保障科技創(chuàng)新全過程的各類主體：包括科技型企業(yè)、高校、科研院所、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，也包括人工智能、高端裝備、新材料等前沿領(lǐng)域的創(chuàng)新單位。特別是科技型中小企業(yè)和科研團(tuán)隊，都是我們重點(diǎn)服務(wù)的對象?？萍急ｋU它不是單一險種，而是覆蓋研發(fā)、試驗(yàn)、成果轉(zhuǎn)化、生產(chǎn)應(yīng)用全過程的一攬子保障。既?？蒲性O(shè)備損壞、實(shí)驗(yàn)意外事故，也保研發(fā)失敗、專利、產(chǎn)權(quán)糾紛等傳統(tǒng)保險難以覆蓋的創(chuàng)新風(fēng)險。可以說，傳統(tǒng)保險不保、不敢保的創(chuàng)新風(fēng)險，就是科技保險要補(bǔ)上的短板。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍觀察，從基礎(chǔ)研究、技術(shù)攻關(guān)到成果轉(zhuǎn)化，產(chǎn)業(yè)化推廣，每個環(huán)節(jié)都有對應(yīng)的保險產(chǎn)品設(shè)計，實(shí)現(xiàn)全鏈條覆蓋。
事實(shí)上，讓政策紅利直達(dá)市場主體，多地也已經(jīng)陸續(xù)落地首單技術(shù)創(chuàng)新保險等各類產(chǎn)品。前面提到的江西撫州那家材料科技企業(yè)，就受益于當(dāng)?shù)亍翱苹荼！钡淖o(hù)航而放下了創(chuàng)新顧慮。
人保財險新余市分公司商業(yè)團(tuán)體保險部經(jīng)理 陳強(qiáng)：我們沒有簡單套用現(xiàn)有保險產(chǎn)品，而是因地制宜，將科技研發(fā)轉(zhuǎn)化綜合保險與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險相結(jié)合，同步納入研發(fā)人員雇主責(zé)任、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備、知識產(chǎn)權(quán)等多維度保障，量身定制專屬保險方案。
同時，此次政策落地也在通過機(jī)制創(chuàng)新，破解“不敢保、不愿保、不會保”的行業(yè)難題。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授 王國軍：通過政府引導(dǎo)與市場運(yùn)作相結(jié)合的模式，建立投保人保險市場再保險市場的三層損失分擔(dān)體系，有效降低了保險機(jī)構(gòu)的承保壓力，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制上的創(chuàng)新。鼓勵設(shè)立科技保險專業(yè)部門或子公司，推動行業(yè)專業(yè)化分工，解決風(fēng)險定價能力的問題。同時還要發(fā)揮保險資金的長線優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)保險保障加資金支持的雙重賦能。資金運(yùn)用創(chuàng)新也有所體現(xiàn)。
保險機(jī)構(gòu)在積極行動。平安產(chǎn)險科技保險中心負(fù)責(zé)人梁中偉表示，《科技保險意見》的出臺將有效推動新時期科技保險高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)揮科技保險支持創(chuàng)新的減震器和穩(wěn)定器作用，切實(shí)解決科技保險發(fā)展與創(chuàng)新實(shí)際需求的適配性不足問題。
破局不等于完美，科技保險仍然面臨前沿領(lǐng)域風(fēng)險評估不足、區(qū)域發(fā)展不均、企業(yè)認(rèn)知不深等挑戰(zhàn)。而四部門的最新發(fā)布已為科技保險高質(zhì)量發(fā)展劃定清晰路線圖，推動保險從“被動兜底”向“主動賦能”轉(zhuǎn)型。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授 王國軍：對科技企業(yè)而言，它會降低創(chuàng)新成本，通過保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償減輕研發(fā)壓力，給企業(yè)吃了“定心丸”；對保險行業(yè)，科技保險是轉(zhuǎn)型升級新賽道，帶來千億級增量市場；對國家科技創(chuàng)新，完善的風(fēng)險保障能提高成果轉(zhuǎn)化率，成為突破技術(shù)創(chuàng)新的“推進(jìn)器”。