2026年伊始，廣東銀行業(yè)整合動作頻現(xiàn)。

　　順德農商銀行獲批收購合并深圳龍華新華村鎮(zhèn)銀行，廣州農商銀行獲批吸收深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行。由此，這兩家區(qū)域頭部農商行將服務網(wǎng)絡延伸至深圳。

　　事實上，這只是近年來廣東中小銀行結構性調整浪潮中的最新一幕。南方財經(jīng)記者注意到，自2024年以來，廣東已有超過10家村鎮(zhèn)銀行完成整合并進入解散程序。而“消失的銀行”背后，是一場關乎區(qū)域金融生態(tài)重塑的深刻變革。

　　作為銀行業(yè)布局重鎮(zhèn)，以城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行，資產規(guī)模約占廣東全省銀行業(yè)總資產的四分之一。它們憑借“地緣近、人緣熟”的本土優(yōu)勢，長期是服務民營小微企業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興的中堅力量。但近年來，多重挑戰(zhàn)正倒逼行業(yè)轉型：存貸款增長放緩、大型銀行加速“下沉”擠壓市場空間，疊加宏觀經(jīng)濟環(huán)境波動，使得廣東中小銀行普遍面臨業(yè)績承壓與資本補充難題。

　　在此背景下，過去五年，廣東持續(xù)深化中小金融機構“減量提質”：村鎮(zhèn)銀行整合兼并提速，中小銀行多渠道補充資本，農信系統(tǒng)完成改制后平穩(wěn)運行，為區(qū)域金融穩(wěn)定筑牢了基礎。

　　站在“十五五”規(guī)劃開局之年，多位業(yè)內人士向記者指出，廣東需繼續(xù)通過市場化兼并重組壓降風險機構數(shù)量、優(yōu)化行業(yè)結構，更需引導中小銀行跳出同質化競爭，依托區(qū)域特色實現(xiàn)差異化、高質量發(fā)展。

　　兼并重組：村鎮(zhèn)銀行加速整合

　　自2006年誕生以來，村鎮(zhèn)銀行便以金融體系“毛細血管”的定位，承擔著打通金融服務“最后一公里”的使命。但受限于資本金規(guī)模偏小、部分機構歷史包袱重、公司治理不完善、風險抵御能力弱等先天不足與后天問題，其穩(wěn)健運營面臨挑戰(zhàn)。因此，村鎮(zhèn)銀行合并重組成為本輪中小銀行改革化險的重頭戲。

　　廣東村鎮(zhèn)銀行的整合節(jié)奏與全國同步，且自2024年起進程明顯加快，更以模式創(chuàng)新走出特色轉型之路，貢獻了多個全國首創(chuàng)案例。2024年4月，廣東南粵銀行獲準收購中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行并籌備設立分支機構。隨后，南粵銀行全面承接其全部資產負債、網(wǎng)點與權利義務，正式設立中山分行，完成了全國首例“村鎮(zhèn)銀行改制為分行”（“村改分”）的改革，為行業(yè)提供了全新范本。此后，全國多地相繼涌現(xiàn)類似“村改分”案例。

　　有業(yè)內人士向記者分析指出，相比“村鎮(zhèn)銀行改制為支行”（“村改支”），“村改分”模式下，改制后的分行擁有更廣闊的業(yè)務權限，可依托主發(fā)起行的資源提供更全面的金融服務。與此同時，被整合的村鎮(zhèn)銀行多年深耕縣域市場，積累了豐富的普惠金融經(jīng)驗與穩(wěn)定的“三農”、小微客戶基礎。兼并重組后，這些優(yōu)勢得以延續(xù)和放大，使其繼續(xù)成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展、踐行社會責任的重要載體。

　　此外，部分主發(fā)起行也通過吸收合并等方式實現(xiàn)了規(guī)模擴張與市場拓展。如前所述的順德農商行、廣州農商行等，正密集推進“村改支”模式，積極進軍廣州、深圳等核心市場。截至目前，廣東全省已完成整合并進入解散程序的村鎮(zhèn)銀行已超10家，存量機構普遍由大型農商行控股，其治理結構與風控能力得到顯著改善。

　　值得注意的是，廣東農信系統(tǒng)改革也步入深水區(qū)。2025年6月，廣東農信在年度報告中明確，將按照省委、省政府部署，積極推動改制組建農商聯(lián)合銀行。這是新一輪農信改革啟動以來，廣東首次對外披露省聯(lián)社改革的具體方向，引發(fā)了市場廣泛關注。

　　夯實資本：多渠道補充“彈藥”

　　資本充足是銀行抵御風險、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石。在加速結構性優(yōu)化的同時，“十四五”期間，廣東中小銀行通過增資擴股、發(fā)行資本補充工具等多種渠道夯實資本根基。

　　發(fā)行中小銀行發(fā)展專項債券是近年來的重要創(chuàng)新。2020年7月，國務院常務會議首次提出后，廣東先后兩次發(fā)行專項債合計200億元，為轄內中小銀行精準“補血”。其中，2020年12月，廣東首度發(fā)行100億元專項債，通過粵財控股間接入股方式，為普寧農商行、郁南農信社等4家機構補充資本。2023年7月，廣東再發(fā)100億元10年期專項債，由粵財控股增資入股南粵銀行，助力其化解風險、實現(xiàn)良性經(jīng)營。此次注資后，南粵銀行注冊資本躍升至293.77億元，躋身全國城商行前列。

　　上述業(yè)內人士指出，專項債為中小銀行補充資本開辟了新渠道，既有助于防范區(qū)域性金融風險，也提升了其服務實體經(jīng)濟的能力。更重要的是，廣東在實踐中注重以“注資”促“注智”，借助改革契機持續(xù)優(yōu)化公司治理，包括理順股權結構、規(guī)范股東行為、明確權責劃分，旨在從根本上提升中小銀行的核心競爭力。

　　除專項債外，增資擴股也是中小銀行提升資本水平的重要方式。例如，2023年，東莞銀行向東莞市財政局等法人股東定向增發(fā)，注冊資本得以增加；廣州農商銀行近五年內兩度通過定向增發(fā)內資股及H股補充資本，注冊資本已增至144.10億元。

　　更多銀行則轉向二級資本債、永續(xù)債等市場化工具。據(jù)企業(yè)預警通數(shù)據(jù)，“十四五”期間，廣東中小銀行獲批的資本工具及“二永債”發(fā)行規(guī)模龐大，市場化資本補充力度持續(xù)加大。

　　多措并舉之下，廣東中小銀行資本充足水平總體保持在合理區(qū)間，風險抵御能力穩(wěn)步提升。截至2025年6月，廣東5家城商行平均核心一級資本充足率為9.81%，平均資本充足率為13.19%；71家農商行平均核心一級資本充足率達17.4%，平均資本充足率達18.71%，各項指標均高于監(jiān)管要求及全國同期平均水平，為服務地方經(jīng)濟與防范金融風險提供了堅實保障。

　　未來路徑：聚焦差異化發(fā)展

　　進入“十五五”時期，中小金融機構“減量提質”仍是監(jiān)管與行業(yè)的核心議題。

　　2025年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議明確提出“深入推進中小金融機構減量提質”。國家金融監(jiān)管總局在2026年監(jiān)管工作會議上，也將有力有序有效推進中小金融機構風險化解置于年度重點任務之首。廣東方面，相關政策信號一以貫之，廣東金融監(jiān)管局在2026年工作會議上也強調將持續(xù)深化中小金融機構改革化險。

　　受訪專家認為，經(jīng)過前期處置，高風險機構已快速出清，“減量提質”成為行業(yè)發(fā)展的必然選擇和深化方向。廣東省社會科學院財政金融研究所研究員李禮博士指出，“減量”旨在通過市場化兼并重組壓降高風險機構數(shù)量，實現(xiàn)結構優(yōu)化；“提質”則重在強化公司治理、風險防控與服務能力。兩者相輔相成，減量是提質的手段，提質是減量的目標。

　　廣東中小銀行的體量決定了“提質”的至關重要性。截至2024年末，廣東5家城商行資產規(guī)模達3.48萬億元，139家農商行、村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構資產規(guī)模達5.59萬億元，兩者合計占全省銀行業(yè)總資產的22.55%，是區(qū)域金融體系中不可或缺的力量。

　　李禮認為，“十五五”時期，廣東中小銀行應立足區(qū)域經(jīng)濟特色，深耕普惠金融、供應鏈金融、科技金融等領域，并依托粵港澳大灣區(qū)優(yōu)勢創(chuàng)新跨境金融服務。通過科技賦能和場景融合打造特色業(yè)務，避免同質化競爭，實現(xiàn)差異化、高質量發(fā)展。

　　實踐中，部分廣東中小銀行已率先探索。例如，廣州農商銀行將支持廣東“百千萬工程”作為“頭號工程”，重點發(fā)展中小額資產業(yè)務；身處“制造名城”的東莞銀行則深入推進數(shù)字化轉型，加快特色化、本土化金融產品創(chuàng)新，精準對接制造業(yè)升級需求。

　　廣東金融監(jiān)管局有關負責人此前在接受南方財經(jīng)記者專訪時也強調，“十五五”期間，將積極引導金融機構立足差異化定位培育比較優(yōu)勢，堅持做優(yōu)做強大型機構和做穩(wěn)做精中小機構“兩手抓”，推動提升廣東金融機構體系的“硬核”競爭力，有力支持粵港澳大灣區(qū)國際金融樞紐建設。