作者：胡群

　　1月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局公布兩份行政處罰決定書，直指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行與上海浦東發(fā)展銀行杭州分行在信貸管理中的缺陷。前者因個(gè)人及對(duì)公貸款管理不審慎被罰880萬元，18名責(zé)任人被警告；后者因流動(dòng)資金貸款“三查”不到位、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理缺失被罰475萬元，5人同步被問責(zé)。此次處罰并非孤立個(gè)案，而是監(jiān)管層在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期強(qiáng)化銀行信貸全流程合規(guī)的明確信號(hào)，貸款業(yè)務(wù)若脫離審慎原則與制度約束，無論機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，均將面臨實(shí)質(zhì)性懲戒。

　　農(nóng)行浙江分行存在兩項(xiàng)主要違法違規(guī)行為：一是個(gè)人貸款管理不審慎，二是對(duì)公貸款管理不審慎。浙江監(jiān)管局對(duì)農(nóng)行浙江分行處以880萬元罰款。同時(shí)，徐楊、錢子昂、沈潛威、鄭和兵、鮑瑩、林望、吳瑤、高原、許玲、童中寧、曹水洪、章俊、王東慧、徐明焱、吳早生、鄭聞凱、朱軍、陳方明等18人被分別給予警告處分。

　　來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

　　浦發(fā)銀行杭州分行存在“流動(dòng)資金貸款‘三查’不到位”和“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理不到位”兩項(xiàng)問題?！叭椤奔促J前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，是商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的核心機(jī)制。監(jiān)管認(rèn)定該分行在上述環(huán)節(jié)未能有效履職，導(dǎo)致貸款管理出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性漏洞。據(jù)此，浙江監(jiān)管局對(duì)浦發(fā)銀行杭州分行處以475萬元罰款，并對(duì)馮翡艷、張旭霞、趙海波、鄭鵬、夏勝等5名相關(guān)責(zé)任人予以警告。

　　來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

　　兩起處罰合計(jì)罰款1355萬元，涉及23名銀行從業(yè)人員。值得注意的是，農(nóng)行浙江分行作為國(guó)有大型銀行在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)的主力分支機(jī)構(gòu)，其個(gè)人與對(duì)公貸款業(yè)務(wù)體量龐大；而浦發(fā)銀行杭州分行作為股份制銀行代表，近年持續(xù)加碼中小企業(yè)信貸投放。此次雙雙被罰，反映出即便在風(fēng)控體系相對(duì)健全的大中型銀行，基層執(zhí)行層面仍存在制度空轉(zhuǎn)、流程虛化的問題。

　　從違規(guī)類型看，農(nóng)行的問題聚焦于“管理不審慎”，這通常指向貸款用途審核不嚴(yán)、還款能力評(píng)估流于形式、擔(dān)保措施不足或貸后資金流向監(jiān)控失效等情形。在當(dāng)前嚴(yán)禁信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市、虛擬貨幣等領(lǐng)域的政策背景下，此類漏洞極易引發(fā)監(jiān)管套利與資產(chǎn)質(zhì)量隱患。浦發(fā)杭州分行的問題則更集中于“三查”機(jī)制的執(zhí)行斷裂，貸前未核實(shí)真實(shí)經(jīng)營(yíng)背景、貸中未嚴(yán)格審查授信條件、貸后未跟蹤資金實(shí)際用途，導(dǎo)致流動(dòng)資金貸款可能被挪用為長(zhǎng)期投資或償還其他債務(wù)，違背了“專款專用”基本原則。

　　行政處罰信息公開表雖未披露具體案例細(xì)節(jié)，但警告處分的廣泛適用表明，相關(guān)責(zé)任人未能履行崗位職責(zé)已構(gòu)成事實(shí)。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則，警告屬于正式行政處罰，將記入個(gè)人履職檔案，并可能影響其任職資格與職業(yè)發(fā)展。

　　此次處罰亦呼應(yīng)了國(guó)家金融監(jiān)督管理總局自2023年成立以來的監(jiān)管主線：強(qiáng)調(diào)“穿透式監(jiān)管”與“實(shí)質(zhì)重于形式”。在經(jīng)濟(jì)增速換擋、企業(yè)信用分化加劇的背景下，銀行若僅滿足于表面合規(guī)，而忽視對(duì)借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流穩(wěn)定性及還款來源的深度核查，將難以抵御潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。浙江作為全國(guó)小微企業(yè)密度最高、民間金融活動(dòng)最活躍的省份之一，其區(qū)域金融穩(wěn)定對(duì)全國(guó)具有風(fēng)向標(biāo)意義。監(jiān)管在此地重拳出擊，意在警示全行業(yè)：信貸擴(kuò)張必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提。

　　此外，兩起案件暴露出部分銀行在考核壓力下“重放輕管”的慣性思維。業(yè)務(wù)指標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，部分分支機(jī)構(gòu)傾向于簡(jiǎn)化流程、壓縮審批時(shí)間以提升放款效率，卻弱化了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與后續(xù)管理。這種模式在經(jīng)濟(jì)上行期或可掩蓋問題，但在結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段極易暴露脆弱性。監(jiān)管通過高額罰單與人員問責(zé)，傳遞出明確導(dǎo)向：銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不是放貸速度，而是風(fēng)險(xiǎn)管理的精度與合規(guī)執(zhí)行的韌性。

　　此次1355萬元罰單與23份警告書，不只是對(duì)兩家銀行的懲戒，更是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)信貸文化的校準(zhǔn)。當(dāng)“三查”制度淪為形式化的臺(tái)賬填表，審慎原則止于表面的簽字留痕，實(shí)質(zhì)上意味著風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的失靈。這種內(nèi)控弱化若持續(xù)蔓延，可能動(dòng)搖金融安全的基礎(chǔ)。未來，監(jiān)管科技的深化應(yīng)用，將推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)從靜態(tài)監(jiān)控到動(dòng)態(tài)穿透的跨越。屆時(shí)，對(duì)資金流向的實(shí)時(shí)追蹤成為常態(tài)，任何試圖規(guī)避監(jiān)管的設(shè)計(jì)，其隱蔽空間將被極大壓縮，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與違規(guī)成本將顯著提高。