今天，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式運(yùn)行。按照今年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島6個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)從今天開(kāi)始將停止使用舊條款。此前于5月中旬，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰曾公開(kāi)表示，如果保險(xiǎn)公司6月1日前沒(méi)有完成新條款、費(fèi)率的報(bào)批，那么6月1日之后在試點(diǎn)地區(qū)就沒(méi)有產(chǎn)品可賣(mài)。

    據(jù)了解，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款管理制度，最終目的就是讓風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率更加匹配。通過(guò)改革，保險(xiǎn)公司將擁有更大的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)，而消費(fèi)者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優(yōu)惠和公平的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

    基礎(chǔ)保費(fèi)將參照“零整比”

    在此前召開(kāi)的車(chē)險(xiǎn)改革新聞通氣會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車(chē)價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車(chē)的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，也就是車(chē)輛的“零整比”。

    對(duì)于汽車(chē)行業(yè)來(lái)說(shuō)，所謂“零整比”就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和，與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。2014年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)發(fā)布了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)，以整車(chē)配件零整比為例，18款車(chē)型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%。也就是說(shuō)，在一定的價(jià)格區(qū)間內(nèi)，不同車(chē)型的相同部位配件價(jià)格差異很大，而配件價(jià)格的高低也直接決定維修成本的高低。

    在這次車(chē)險(xiǎn)改革中，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與車(chē)輛零整比掛鉤后，零整比就會(huì)影響到車(chē)損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就越高。即使在新車(chē)價(jià)格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車(chē)輛需要支付更高的維修費(fèi)用，所以其相應(yīng)的保費(fèi)也應(yīng)該比零整比低的車(chē)型多。

    分析人士稱(chēng)，《方案》實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化定價(jià)，不同風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這可以間接推動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)廠家提高車(chē)輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。此外，高零整比車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)提高，消費(fèi)者購(gòu)車(chē)之后的用車(chē)成本也相應(yīng)增加，這將影響用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)意愿，對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)為了提升銷(xiāo)量，也必須要對(duì)產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

    好的駕駛習(xí)慣可“折價(jià)優(yōu)惠”

    出險(xiǎn)次數(shù)越少，未來(lái)享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的。而根據(jù)《方案》，今后保險(xiǎn)公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶(hù)上一年度的出險(xiǎn)率，還要看車(chē)主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，風(fēng)險(xiǎn)低、安全意識(shí)好的客戶(hù)將可以得到更大的實(shí)惠。

    日前，車(chē)寶CEO帥勇表示，將與合作的保險(xiǎn)公司一起建立一個(gè)基于駕駛風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)池”，通過(guò)安裝在車(chē)輛上的OBD產(chǎn)品，記錄車(chē)主在行車(chē)中的急加速、急轉(zhuǎn)彎、急剎車(chē)、超速、疲勞駕駛等信息，這樣就可以找到那些駕駛行為好、駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主，將他們的駕駛風(fēng)險(xiǎn)和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)做匹配。據(jù)悉，一些歐美先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都將這些駕駛信息作為保費(fèi)定價(jià)的重要考量。

    有媒體推測(cè)，根據(jù)《方案》內(nèi)容，很快新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度也將推廣到全國(guó)更多城市，車(chē)主良好的駕駛習(xí)慣即將“折價(jià)優(yōu)惠”。

    車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將更加個(gè)性豐富

    這次改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成，消費(fèi)者可以看得更加清楚明白，計(jì)算也更為簡(jiǎn)單。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，除了基準(zhǔn)保費(fèi)將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)定價(jià)外，其余兩部分由保險(xiǎn)公司自主測(cè)算決定，這相當(dāng)于在一定程度上將定價(jià)權(quán)交給了企業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。

    據(jù)了解，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最低允許的折扣是7折，對(duì)于電話(huà)及網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的專(zhuān)用車(chē)險(xiǎn)，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。而《方案》實(shí)施后，試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司有了更大的自主權(quán)，在折扣方面也相應(yīng)擴(kuò)大了浮動(dòng)范圍。劉峰在中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)公司就沒(méi)有了70%的折扣限制?？梢灶A(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障和服務(wù)。有人舉例稱(chēng)，以后可能會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似“下雨天車(chē)主不開(kāi)車(chē)就不用支付保費(fèi)”的條款。另一方面，不同公司之間的保費(fèi)報(bào)價(jià)差異可能會(huì)更大，所以專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，《方案》實(shí)施后，投保要更加注意“貨比三家”。

    這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起保”和“即時(shí)生效”之間做出選擇，避免保險(xiǎn)覆蓋出現(xiàn)真空期。

    采寫(xiě)/新京報(bào)記者 閆欣雨