“大荔冬棗分三種棚，坑棚能調(diào)節(jié)溫度，棗子成熟最早，5 月就能上市。之后是棉被棚，規(guī)模大，每天要升放棉被采光；最后是露天種植的鋼架棚，靠自然條件生長，熟得最晚，要到10月份左右?！?/p>

　　這番對冬棗種植模式的詳細描述，并非來自專業(yè)的冬棗專家或者經(jīng)驗老道的果農(nóng)，而是分期樂普惠在陜西大荔的服務經(jīng)理小孫，持續(xù)深耕當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)一線，讓這位年輕的金融服務人員成了半個“冬棗專家”。在廣袤的中國縣域，共有2000多名像小孫一樣的分期樂普惠線下服務人員，常年奔走在田間地頭、街頭巷尾，鏈接數(shù)百萬小微、個體工商戶的普惠金融需求。

　　一顆值6元的大棗種出來很“燒錢”

　　陜西渭南大荔縣是名副其實的“中國棗鄉(xiāng)”，全縣冬棗種植面積數(shù)十萬畝，全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值更是突破百億元，產(chǎn)品不僅暢銷國內(nèi)各大城市，還遠銷中亞、歐美等海外市場，可謂是當?shù)馗幻駨娍h的支柱產(chǎn)業(yè)。。

　　雖名字帶 “冬”，但在大棚種植技術加持下，冬棗的成熟收獲期從5月持續(xù)至11月?！叭N棚模式覆蓋數(shù)月成熟期，坑棚成本最高，剛上市時一斤能賣到200 多元，一顆棗就值6塊錢?！?小孫介紹，高回報對應高投入。冬棗臨近成熟采收期，坑棚的加溫設備投入、棉被棚的日常管護、肥料農(nóng)資采購，再加上農(nóng)忙季的人工成本，半年多時間里，果農(nóng)需要持續(xù)投入大量資金。

　　55歲的老董是大荔縣的冬棗種植戶。他對冬棗種植的資金壓力深有感觸，他也正是分期樂普惠深耕特色產(chǎn)業(yè)服務的直接受益者。老董在當?shù)赜袔资€果園，種著冬棗、櫻桃和葡萄，采收的果實常常被送往上海、杭州等地的大超市。同時，老董還和兒子共同經(jīng)營著魚飼料的出口貿(mào)易生意?！懊磕晡覀兊纳饬魉写髱装偃f，5月到10月，果園需要大投入，魚飼料生意也在這個時間趕上旺季，兩邊都需要很多錢周轉。”老董坦言。

　　銀行貸款要抵押房子，過戶成了難關

　　去年，老董就遭遇了一次資金周轉的困難?！爱敃r一筆40多萬元的貨款需要盡快支付，冬棗還不能賣，還要花錢，東湊西湊之后還差10多萬元。”老董說，為了填補缺口，他向當?shù)亟鹑跈C構提出了貸款申請，沒想到卻因為金融機構內(nèi)部的區(qū)域劃分沖突陷入僵局，“鎮(zhèn)上和縣城的都想管，最后鬧得沒法推進，還提出必須把我縣城登記在兒子名下的房產(chǎn)過戶到自己名下才能辦理”。這個條件讓老董犯了難，貸款的事也徹底卡了殼。

　　小孫在老董所在村子里的出現(xiàn)，讓老董認識到了分期樂普惠金融服務與傳統(tǒng)金融服務的不一樣之處。小孫說，當時自己正在老董所在的村子服務老客戶，偶然看到老董停在門口的車輛上貼著聯(lián)系方式，職業(yè)敏感性讓她主動記下號碼并聯(lián)系老董上門拜訪。

　　一番溝通后，小孫向老董推薦了分期樂普惠金融產(chǎn)品。老董說，起初，自己還擔心遭遇詐騙，提出要讓在派出所上班的兒媳婦出面把關?！靶O二話沒說，晚上就跑過來跟我去了派出所，聊了一晚上，我覺得這個服務很靠譜，也就沒有顧慮了?！?/p>

　　考慮到老董的敏感，小孫建議他“先借5萬試水”。一周的試用體驗讓老董感受到了便捷，無需抵押和各種復雜材料，手機端即可操作，放款速度遠快于其他傳統(tǒng)金融機構。隨后，老董主動將15萬元額度全部提現(xiàn)，順利填補了貨款缺口。資金回款后，董總按時還了款，并主動提出希望提升額度，以提早為來年的資金需求做好準備。

　　分期樂上門服務解決了掣肘難題

　　需要抵押、服務區(qū)域限制，一直以來都是小微經(jīng)營者、個體工商戶獲得普惠金融服務的掣肘。而這正是分期樂普惠模式所要破解的核心痛點。

　　分期樂普惠依托“本地人服務本地用戶的屬地化經(jīng)營邏輯，通過上門服務將普惠金融送到田間地頭。這主動一步，跨越的正是傳統(tǒng)金融服務“地理排斥”的鴻溝。本地或周邊縣域的服務人員，熟悉本地產(chǎn)業(yè)特點與小微經(jīng)營規(guī)律，解決小微經(jīng)營者因傳統(tǒng)金融機構服務半徑限制而導致的貸款難題。當傳統(tǒng)金融機構因區(qū)域劃分讓老董無所適從時，分期樂普惠屬地化團隊直接將服務送到了老董的家門口。

　　傳統(tǒng)金融機構往往因經(jīng)營流水分散、缺乏標準化抵押物，而將農(nóng)業(yè)領域的小微經(jīng)營者拒之門外。分期樂普惠無需抵押房產(chǎn)、主要依據(jù)實際經(jīng)營狀況進行評估的靈活方式，打破了將老董拒之門外的傳統(tǒng)金融服務“條件排斥”。分期樂普惠通過線上大數(shù)據(jù)風控體系，結合專業(yè)的模型工具，再疊加線下服務人員核實的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營流水等非結構化信息，精準挖掘小微經(jīng)營者的隱性經(jīng)營實力，將其轉化為可驗證的信用依據(jù)，打破了傳統(tǒng)評估體系的局限，從而實現(xiàn)貸款資質(zhì)的快速審核，做到從申請到到放款最快僅需要幾分鐘，高效匹配符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的資金需求，讓小微經(jīng)營者避免陷入因資金周轉耽誤生產(chǎn)的窘境。